Оригінал статті знайдете за адресою http://www.joebaugher.com/ACA.htm

Автор: Джозеф Ф. Боуер

23 березня 2017 р
Закон про захист пацієнтів та доступний догляд (PPACA), який зазвичай називають Законом про доступне медичне обслуговування (ACA) або «Obamacare», є федеральним статутом Сполучених Штатів, прийнятим Конгресом і підписаним президентом Бараком Обамою 23 березня 2010 року. Цей нарис, це спроба пояснити основні риси ACA, не залучаючись до суперечливої політики, що оточує Закон. Ця стаття не призначена для політичних умов, як за чи проти закону. Наміром слід чітко дотримуватися фактів про те, як ACA має працювати

ACA було прийнято з метою підвищення якості та доступності медичного страхування для більшості американців. Він також мав на меті знизити кількість незастрахованих осіб шляхом розширення як державного, так і приватного страхового покриття та зменшення витрат на охорону здоров’я для приватних осіб та уряду. АСА намагилася досягти цього шляхом впровадження ряду механізмів, включаючи розширення можливостей Медікейд для охоплення більшої кількості людей, додавання окремих мандатів, які потребують придбання медичного страхування всіма, а також додавання мандатів, що вимагають від роботодавців надавати медичну страховку своїм працівникам. Для того, щоб зробити медичне страхування більш доступним, ACA також встановив страхові біржі, які забезпечували б доступ до менш вартісного медичного страхування. Крім того, ACA пропонує субсидії на оплату медичного страхування для осіб з низьким доходом. Закон також вимагає, щоб приватні страхові компанії покривали усіх заявників за новими мінімальними стандартами та вимагали від них пропонувати однакові преміальні ставки незалежно від наявних умов або статі.

ACA надає додаткові реформи, спрямовані на зменшення витрат та покращення результатів охорони здоров’я, намагаючись змістити американську медичну систему на якість за рахунок збільшення конкуренції, регулювання та стимулів для оптимізації надання медичної допомоги.

Американське медичне страхування

По-перше, огляд різних видів медичного страхування для американців.

У Америці існують три принципи: вартість медичного обслуговування оплачується груповим страховим забезпеченням, що надається роботодавцем, шляхом придбання індивідуальних полісів медичного страхування або за програмами охорони здоров’я, які надаються урядом.

Групове медичне страхування на основі роботодавця

Для багатьох американців груповий медичний страховий захист забезпечується роботодавцем або профспілкою, в якій страхування забезпечується як вигода для роботи на роботодавця або для членства у профспілці. Система, в якій медичне страхування забезпечується роботодавцем, є своєрідною історичною випадковою ситуацією — вона сягає рівня заробітної плати та контролю за цінами, накладена на цивільне господарство під час Другої світової війни. Під час війни роботодавці не могли підняти заробітну плату для залучення працівників, тому вони почали пропонувати їм такі переваги, як медичне страхування.

До початку роботи ACA, роботодавці фактично не вимагали жодного федерального закону про надання медичної страховки своїм працівникам, хоча більшість з них зробили це для того, щоб залучати та утримувати якісних працівників. Але деякі державні закони (наприклад, у штатах Массачусетс і Гаваї) вимагали від роботодавців надавати медичну страховку своїм працівникам. Деталі медичного страхування на основі роботодавців регулюються відповідно до федерального законодавства, і вони, як правило, вимагають надання гарантованого набору пільг, таких як догляд за вагітністю або охорона психічного здоров’я.

Багато коледжів, університетів, аспірантур, професійних шкіл та торговельних шкіл пропонують схему медичного страхування, що фінансується школою. Багато шкіл вимагають, щоб учень записався до плану, що підтримується школою, якщо тільки вони не зможуть довести, що вони мають подібний поліс з іншого джерела. Регулярне медичне страхування іноді доступне членам асоціацій. Асоціації, такі як Американська асоціація адвокатів, пропонують медичну страховку своїм членам, використовуючи зареєстровану страхову компанію, щоб написати політику для групового плану.

Цей вид страхування називається страхуванням групи, оскільки всі платні працівники компанії повністю оплачуються. Взагалі, всі працівники, які працюють повний робочий день, можуть брати участь у плані охорони здоров’я групи роботодавців незалежно від стану їхнього здоров’я, і не платять додаткову або відмову в участі внаслідок існуючої умови. Страхова група має таку перевагу, що вона, як правило, менш дорога, ніж якщо б кожен працівник мав вийти на приватний ринок і придбати власний індивідуальний медичний страховий поліс. Це пов’язано з економією на масштабах, де премії нижчі, коли беруть участь всі працівники, а не лише хворі. У більшості випадків іпотечні працівники також покриваються. Крім того, більшість планів також охоплюють пенсіонерів компанії.
Роботодавець зазвичай робить значний внесок у вартість цього виду медичного страхування. Як правило, роботодавці платять близько 85% страхової премії для своїх працівників та близько 75% премії за утримання своїх найманих працівників. Працівник сплачує залишок частки премії, як правило, з доходом до оподаткування / звільнення від оподаткування. Але останнім часом працівникам пропонується заплатити все більшу частку вартості премій.

Більшість великих корпорацій укладають контракти з приватною страховою компанією для обробки всіх деталей медичних виплат для своїх працівників, але витрати на медичні заяви, як правило, виплачуються з власних коштів компанії, при цьому страхові компанії просто виступають як адміністратор та виконавець претензій. Такі плани охорони здоров’я роботодавців вважаються самофінансованими.

Допомоги на здоров’я, надані роботодавцями, також підлягають податковій допомозі. Оскільки роботодавці можуть розраховувати медичну страховку своїх співробітників як бізнес-витрати, роботодавець може стягнути витрати на медичне страхування працівників за податком на прибуток. Крім того, навіть якщо медичне страхування, надане роботодавцем, є частиною загальної компенсації, наданої працівнику, вона не оподатковується IRS.

Є певні недоліки в медичному страхуванні, наданому роботодавцем. Деякі з цих недоліків включають перебої, пов’язані із зміною робочих місць, регресивним податковим ефектом (працівники з високим рівнем доходу користуються набагато більшим від податкових пільг за премії, ніж працівники з низьким рівнем доходу) та збільшення витрат на охорону здоров’я. Коли робота закінчується, або працівник, що змінює роботу, отримує звільнення або звільняється, медичне страхування роботодавця також закінчується. Незважаючи на те, що працівники можуть поширювати охоплені їхнім роботодавцем групові покриття, якщо робота закінчується (наприклад, через COBRA), такі заходи досить дорогі та є лише тимчасовими.
Але, як правило, це правда, що не всі співробітники компанії покриваються своїм груповим планом здоров’я. Погодинні працівники компанії часто охоплюються окремо за планом медичного обслуговування, наданого профспілкою. Крім того, компанії не зобов’язані надавати своїм працівникам, які працюють неповний робочий день, медичне обслуговування. Ні закон про справедливі стандарти трудових відносин (FLSA), ні будь-яке законодавство штату не визначають, що саме означає бути штатним працівником, а визначення штатного працівника зазвичай залишається роботодавцем. Отже, визначення повної зайнятості залежить від організації до організації. Традиційно неповний робочий день визначається як той, хто працює менш ніж 40 годин на тиждень, але деякі роботодавці вважають його штатним, якщо працівник працює 30, 32 або 36 годин на тиждень. У багатьох організаціях важливим розмежуванням між штатними та неповними робочими місцями є право на отримання таких пільг, як доступ до медичної страховки групи. Багато компаній все більше покладаються на працівників, які працюють неповний робочий день, оскільки вони можуть заощадити гроші, оскільки їм не потрібно надавати медичну страховку.

Деякі менші фірми (3-199 співробітників) також пропонують працівникам медичне страхування, але відсоток таких фірм, що пропонують таке страхування, за останні роки знизився. Багато хто з цих малих підприємств має високий рівень кадрового обороту або багато неповного робочого часу або погодинних працівників. Економія масштабу, яка доступна великим роботодавцям, просто недоступна компаніям, у яких є лише кілька працівників. Зокрема, самофінансована охорона здоров’я (за допомогою якої роботодавець надає медичну допомогу або непрацездатним працівникам з власними коштами, а не укладає договір із страховою компанією) часто не є практичним варіантом для більшості дрібних роботодавців.

Ще однією проблемою, пов’язаною з цими групами, є плани, що іноді вони мають медичну допомогу, в яких працівникам пропонується надавати інформацію про себе та своїх захищених членів родини, коли вони подають заявку на охоплення. При визначенні ставок, що накладаються роботодавцем, страхові компанії часто використовують медичну інформацію з цих заяв, щоб визначити витрати на покриття працівників компанії. Якщо лише один чи два працівники цих дрібних фірм мають серйозні захворювання, ставки, що нараховуються страховою компанією, можуть бути збільшені. І якщо один з їх працівників стає серйозно хворим, ці витрати можуть загнати невеликого роботодавця до віртуального банкрутства. Отже, спокусливим для кожного малого бізнесу є економія витрат, не пропонуючи взагалі медичну страховку для своїх працівників.

Тим не менше, багато хто з цих малих підприємств все ще хочуть надавати якісь медичні страховки своїм працівникам. Прагнучи до зниження витрат, деякі з цих менших компаній пропонують так звані «міні-мед» плани, в першу чергу, для своїх найнижчих працівників. Ці плани можуть покривати частково відвідування лікаря або ліки за рецептами, але вони не поширюються на катастрофічні події в області здоров’я. Вони часто мають досить невеликі частки витрат на річну суму доходів, яку вони покривають, і ці обмеження можуть бути настільки низькими, як лише пару тисяч доларів на рік. Навіть відносно незначна хвороба може перевищити цей ліміт. Багато хто з них має досить високий рівень лікарняного співстрахування (до 30 відсотків), і навіть коротке перебування в лікарні може перевищити щорічну межу плану для пацієнта. Навіть деякі великі роботодавці, такі як McDonald’s, Home Depot, CVS або Staples, пропонують ці міні-медичні плани для своїх найнижчих працівників.

Коли працівник змінює роботу, Закон 1996 р. Щодо мобільності та відповідальності за охорону здоров’я (HIPAA) передбачає як переносність груп як «група до групи», так і «група до індивідуума». Коли особа переходить з одного плану допомоги роботодавця в інший, в новому плані слід відзначити покриття за старим планом до будь-якого періоду очікування для існуючих умов, якщо не існує перерви в охопленні понад 63 днів між двома плани. Коли певні кваліфіковані фізичні особи взагалі втрачають охоплення груп, їм слід гарантувати доступ до певної форми індивідуального покриття. Але для того, щоб отримати кваліфікацію, вони повинні мати щонайменше 18 місяців попереднього постійного покриття. Подробиці доступу та ціни охоплення визначаються залежно від штату.

На жаль, медичне страхування, що надається роботодавцем, стає дедалі дорожчим з кожним роком, і тепер багато роботодавців вимагають, щоб їхні працівники брали більшу частину витрат, при цьому вищі суми внесків були вирахувані із заробітної плати та виплачуються більші відрахування, копії та співстрахування. Деякі менші роботодавці взагалі втрачають медичну страховку для своїх працівників, змушуючи їх перейти на приватний ринок, щоб отримати медичне страхування, де витрати зазвичай набагато вищі.

Відсоток непрацездатних працівників із медичним страхуванням, що фінансується роботодавцем, зменшився з 68% у 2000 році до 61% у 2009 році, останній рік, за який дані доступні. Хоча основною причиною зниження ставок страхування є зростання вартості медичного обслуговування роботодавців, економічний спад у 2008 році збільшив чисельність незастрахованих, значною мірою через те, що працівники, які втрачають роботу, також втрачають страхування від роботодавців.

Багато корпорацій надають медичну страховку своїм пенсіонерам та їхнім особам, які перебувають на утриманні, на додаток до пенсії за віком. На жаль, витрати на охорону здоров’я пенсіонера стрімко зростають (оскільки люди, як правило, живуть довше і мають більш серйозні та дорогі нездужання), і багато компаній були змушені різко скоротити страхові медичні виплати для своїх пенсіонерів та їхніх утриманців.

Індивідуальне медичне страхування

Поліси індивідуального медичного страхування купуються людьми, які не мають доступу до будь-якого типу роботодавця або групового медичного страхування, наприклад, люди, які працюють на самостійній основі або не мають роботи. Близько 9 відсотків американців покриваються медичним страхуванням, придбаними безпосередньо на приватному ринку.

Індивідуальні страхові поліси не залежать від будь-якого роботодавця, так що індивід може приймати свою політику в будь-якому місці. Проте платник податків не може вирахувати вартість страхового полісу на свої податкові декларації, якщо вони не складаються. Навіть тоді вони можуть вирахувати лише премію, якщо їх загальні медичні витрати перевищують 10 відсотків їх коригованого валового доходу, що фактично означає, що премія за окремі медичні страховки не підлягає оподаткуванню для більшості людей. Деякі самозайняті особи можуть отримати податкові вирахування за медичне страхування та можуть купити медичне страхування з додатковими податковими пільгами, проте більшість споживачів на ринку медичних страхових послуг взагалі не отримують податкової пільги.

Індивідуальні поліси медичного страхування в основному регулюються державним, а не федеральним законом, і кожен штат залежить від вимог страховиків. Деякі штати не потребують охоплення вагітності, а деякі держави дозволяють медичний андеррайтинг на окремі медичні страхові поліси, що означає, що людям із попередніми медичними умовами можна буде стягувати більшу премію або взагалі заборонити покриття витрат. Взагалі, оскільки індивідуальне медичне страхування не має доступу до економії коштів, доступного в планах групових страхових послуг, страхові внески, як правило, вищі, а витрати з кишені, як правило, більші.

Швидко зростаючі витрати на медичну допомогу спричинили підвищення цін на окремі медичні страхові поліси на постійне зростання. Крім того, ціни на франшизи, копіювання та співстрахування, які мають сплачувати страхувальники, також підскочили. У пошуках доступних премій багато людей примушують до того, що називається «страхування від нещасних випадків», яке пропонує лише невисоке покриття та має надзвичайно низькі межі суми, яку вони платять за медичне страхування протягом року або навіть протягом усього життя. Багато хто навіть не забезпечує ніякого покриття для перебування в лікарні. Багато хто з них — це лише медичні програми знижок, які не захищають від фінансової катастрофи, пов’язаної зі здоров’ям. Ці страхові поліси небажанно дають людям хибне відчуття безпеки — премії є низьким, але коли вони хворіють, вони вважають, що більша частина їхніх витрат не покрита, і багато кого з них це призводить до банкрутства. Вони можуть думати, що вони добре покриваються, але вони цього не роблять.

Державне медичне страхування

Крім того, існують державні державні програми медичного страхування, доступні для певних людей.

Найбільш відомим з них є Медікер, яка доступна для громадян США або постійних мешканців у віці 65 років і старше, які працюють щонайменше 40 кварталів на роботі, яка сплачувала податки на Медікер або хто одружений на комусь, хто працював протягом цих 40 кварталів. Медікер також доступний для деяких інвалідів віком до 65 років, а також людям різного віку з постійною нирковою недостатністю, які лікуються шляхом діалізу або трансплантації. У Медікер налічується чотири частини, позначені як A, B, C і D. Частина A охоплює лікарняне лікування, тоді як частина B охоплює лікарські рахунки та амбулаторні послуги. Частина C приводить приватних страховиків до системи, тоді як частина D охоплює витрати, пов’язані з рецептом ліків. Для отримання додаткової інформації про Медікер див. Http://www.joebaugher.com/Medicare.htm

Медікейд — програма добробуту, перевірена засобом, доступна лише певним особам та сім’ям з низьким рівнем доходу, які входять у групу відповідності (інвалідність, сліпий вік, обмежений дохід та ресурси), яка визначається федеральним та штатним законодавством. Низький дохід є лише одним критерієм для прийнятності — інші критерії — це активи та ресурси. За цією програмою Медікейд надсилає платежі за лікування спецыалыстами, що отримують право, безпосередньо до постачальника послуг. Медікейд спільно фінансується федеральними та державними грошима, але це фактично програма, що управляється державою, і кожна держава встановлює свої власні керівні принципи.

TRICARE — медичне страхування військовослужбовців, військовослужбовців та членів їх сімей. Адміністрація ветеранів також надає медичну допомогу деяким ветеранам.

Федеральний фонд підтримки здоров’я працівників (FEHB), створений в 1960 році, надає цивільним федеральним працівникам, пенсіонерам та особам, що вижили, широкий спектр планів медичного страхування. Федеральний службовець може вибрати серед планів споживачів та високооплачуваних програм, які пропонують катастрофічний захист ризику з вищими відрахуваннями, заощадженнями на здоров’я / відшкодуваними рахунками та зниженням премій, або планами оплати послуг (FFS), а також пільговими організаціями-постачальниками (PPO), або організації охорони здоров’я (HMO), якщо ви живете (або іноді, якщо ви працюєте) в районі, який обслуговується за планом. Програма FEHB також дозволяє деяким страховим компаніям, асоціаціям працівників та профспілкам розповсюджувати плани медичного страхування для державних службовців.

Програма медичного страхування дітей (CHIP) — це спільна державна / федеральна програма надання медичної страховки дітям у сім’ях, які заробляють занадто багато грошей на отримання медичної допомоги, але не може дозволити собі придбати приватну медичну страховку. Програма CHIP може бути відома різними назвами в різних штатах.

У 1976 році деякі держави почали створювати гарантовані емісійні обєднання ризику, які дозволяють особам, які через медичне страхування мають медичну нестабільність, придбати державний план медичного страхування, але зазвичай отримують більшу вартість.

Національне медичне страхування

Протягом багатьох років було здійснено декілька спроб запровадити в Сполучених Штатах якусь державну програму медичного страхування, підтриману державою, таку, яка існує в Канаді та в ряді європейських держав.

Ще в перші дні медиwbyf був суто платною послугою, причому пацієнти повинні оплачувати всі витрати з власних кишень. Перші медичні страхові поліси були запроваджені наприкінці 1800-х років, але вони, як правило, обмежувались роботодавцями і працювали більше як компенсація працівникам.

Протягом 20-х років лікарні почали надавати послуги особам заздалегідь, що призвело до розвитку організацій «Блакитний хрест» протягом 30-х років.

У 1930-х роках під час Нового курсу адміністрація Рузвельта дослідила можливості створення якоїсь національної програми медичного страхування. Але він був змушений відмовитися від проекту досить рано, тому що Американська медична асоціація (AMA), велика асоціація лікарів та потужнj] групи, жорстоко виступала проти цього, разом з усіма видами медичного страхування в той час

Система, в якій медичне страхування надає роботодавець, почала з’являтися у великій мірі під час Другої світової війни. Під час війни контроль за заробітною платою та цінами здійснювався протягом всієї американської економіки, що означало, що роботодавці не могли підняти заробытну плату для залучення працівників. Як альтернатива, вони почали пропонувати своїм працівникам такі переваги, як медичне страхування.

Президент Гаррі С Трумен зробив ще одну спробу розробити національне медичне страхування, коли він запропонував систему державного медичного страхування 19 листопада 1945 року. Він передбачав національну систему, яка була б відкритою для всіх американців, але яка залишалася необов’язковою. Учасники платять щомісячну плату, яка покриває вартість будь-яких і всіх медичних витрат, що виникли під час потреби. Уряд платитиме за вартість послуг, наданих будь-яким лікарем, який вирішив приєднатися до програми. Крім того, план страхування дає власнику страхового полісу залишок коштів на зміну заробітної плати, витраченої внаслідок хвороби або травми. Ця пропозиція була досить популярною серед громадськості, але це було сильно протиставлено потужними групами, такими як Торгова палата, Американська лыкарська асоціація та AMA, які засудили його як «соціалізовану медицину». Пропозиція Трумена в кінцевому рахунку не змогла розвинути будь-яку тягу.

Медікер надійшла в 1965 році під керівництвом президента Ліндона Джонсона. Медікер — це федеральна програма соціального страхування, яка надає медичне страхування людям у віці старше 65 років, особам, які стають повністю інвалідами, хворими на стадії ниркової хвороби (ЕСЗР) та людьми з АЛС. Похідна програма Медікер була єдиною платною системою, яка управляється Центрами для Медікер та Медікейд Services (CMS) і фінансується податками з заробітної плати, окремими внесками учасників та загальними федеральними доходами.

Постійна відсутність адекватного медичного страхування серед багатьох працюючих американців продовжувало створювати тиск накомплексний національний медичний страховий поліс. На початку 70-х років відбулися жорсткі суперечки між двома альтернативними моделями для загального охоплення. Сенатор Едвард Кеннеді з штату Массачусетс виступав за універсальну єдину платіжну систему, а президент Річард Ніксон протиставив власну пропозицію, спираючись на мандати та стимули для роботодавців забезпечити охоплення, розширюючи загальнодоступне медичне страхування для найманих працівників та безробітних. Компромісу ніколи не було досягнуто, а відставка Ніксона та серія економічних проблем пізніше за десятиліття відвернули увагу конгресу від реформи системи охорони здоров’я.

Незадовго після його інавгурації в 1993 році президент Білл Клінтон запропонував нову пропозицію щодо універсальної національної системи медичного страхування. Як і план Ніксона, Клінтон спирався на мандати як для фізичних осіб, так і для страховиків, а також на субсидії для людей, які не могли дозволити собі страхування. Законопроект також створив «союзи, що купують здоров’я», щоб об’єднати ризики між кількома підприємствами та великими групами людей. План супроводжувався страховою індустрією та групами роботодавців та отримав лише незначну підтримку від ліберальних груп, зокрема профспілок, які віддавали перевагу системі одноплатників. Зрештою, це не вдалося після прийняття республіканського конгресу в 1994 році.

Незастраховані

Відсоток американців із будь-якими видами медичного страхування неухильно знижується, як мінімум, до 2000 року. З 2010 року лише 84% американців мали певний вид медичного страхування, що означало, що понад 49 мільйонів людей прожили без полісу принаймні, частину року.

Розширювані чини незастрахованого — важкі надзвичайні ситуації на національному рівні. Зниження ставок страхового покриття та недофінансування багато в чому пояснюється зростанням вартості страхових премій, інфляцією в загальній вартості медицини, а також високим рівнем безробіття, спричиненим економічним спадом під час Великої рецесії. Навіть у міру скорочення чисельності груп людей, які надають страховки групам та роботодавцям, чи приватна медична страховка зменшується, все більше і більше американців все більше покладаються на державне страхування, таке як Медікейд. Коли незастрахована особа з’являється в лікарні швидкої медичної допомоги, їх треба лікувати, незважаючи на те, що вони не можуть платити. Оскільки хтось зрештою платитиме за це, загальні витрати на медицину для всіх інших будуть спрямовані вгору з боку великих лав медично бідних. Програми державного страхування, як правило, охоплюють більш вразливих людей з більшими потребами в охороні здоров’я. Державні програми зараз охоплюють 31% населення та відповідають за 44% витрат на охорону здоров’я.

Закон про доступне медичне обслуговування

Нарешті, досягнення універсального охоплення медичними закладами залишалося головним пріоритетом серед демократів, і прийняття законопроекту про реформування системи охорони здоров’я було одним із головних пріоритетів Адміністрації Обами. Закон про захист пацієнтів і доступний догляд, який в кінцевому підсумку з’явився, багато в чому був подібним до планів Ніксона та Клінтона, передбачаючи медичне страхування для всіх, покараючи роботодавців, які не надали медичну страховку своїм працівникам, і створюючи механізми, за допомогою яких люди могли б об’єднати ризики і могли б придбати страхування колективно.

Попередні версії законопроекту включали пропозицію для державного страховика, який міг би конкурувати на страховому ринку, щоб охопити тих, хто не мав охоплення роботодавцем (так званий громадський варіант), але це, зрештою, було знято з остаточної версії закону. Законопроект був прийнятий Сенатом у грудні 2009 р. та Білому домі у березні 2010 р. та був підписаний Президентом Бараком Обамою 23 березня 2010 р.

ACA має два основних механізми для збільшення страхового забезпечення: розширення можливостей Медікейд для включення фізичних осіб до 138% від рівня Федерального рівня бідності (FPL) та створення державних страхових бірж, де фізичні особи та малий бізнес можуть придбати доступні плани медичного страхування на регульованому ринок Крім того, ті особи з доходами від 100% до 400% від FPL будуть мати право на отримання субсидій та розподілу витрат на цих страхових біржах. Ті люди, які купують страхові поліси на цих біржах, також мають право на отримання податкових пільг при прибутках, якщо їхні доходи становлять від 100% до 400% від FPL. Федеральний рівень бідності — це показник рівня доходу, який щорічно видається Департаментом охорони здоров’я та соціальних послуг, який використовується для визначення відповідності до певних програм та посібників. Це залежить від року в рік залежно від темпів інфляції. У 2014 році вона становила 11 670 доларів США для окремої людини, що становить 40 090 доларів США для сім’ї з 8.

Автори проекту ACA сподівалися, що збільшення доступності медичного страхування не тільки покращить якість життя багатьох людей, але й допоможе зменшити лікарські банкрутства (в даний час є основною причиною банкрутства в Америці). Це також допоможе зменшити наслідки «блокування роботи», в якому люди не хочуть змінювати роботу, змінювати кар’єру або стати індивідуальними підприємцями, щоб вони не втрачали медичну страховку на основі роботодавців. Крім того, багато хто вважає, що розширення доступу до охоплення для всіх допоможе забезпечити успішне функціонування контролю за медичними витратами. Наприклад, медичні працівники могли б легше адаптуватися до реформ платіжної системи, які стимулюють вартість над величиною, якщо їхні витрати частково компенсуються — наприклад, лікарні повинні робити менше благодійної допомоги або страховиків, які мають більші та більш стабільні групи ризику, щоб розподіляти витрати на великі кількість людей.

Страхові біржі

Можливо, основна частина Закону про доступний догляд — це створення чогось, що називається «Ринок медичного страхування» або «Біржа», що є новим способом для осіб з низьким рівнем доходу або для працівників малого бізнесу, які не мають доступу до недорогих роботодавців групова медична страховка для отримання високоякісного медичного страхування за розумними цінами, без обмежень на основі наявних медичних умов. Біржі регулюються онлайн-ринками, що управляються або федеральним урядом, або урядом штатів, де фізичні особи та малий бізнес можуть порівнювати та купувати приватні плани страхування. Стратегічні біржі призначені для створення ринку приватного страхування таким чином, щоб вирішувати ринкові невдачі в існуючій системі (наприклад, висока кількість незастрахованих, медичні банкрутства, відмову в покритті витрат, обмеження охоплення, недоступність та медична інфляція) через правила. У принципі, створення цих нових великих групових ринків, як ми сподіваємось, забезпечить посилення конкуренції та скорочення витрат з часом, що дозволить споживачам отримати більш доступне покриття.

Ці страхові плани пропонуються приватними страховими компаніями і не є державною медичною страховкою. ACA не створює жодної нової приватної або державної медичної страховки — просто створює субсидовані та регульовані ринки, де люди можуть порівнювати та купувати приватні страхові поліси від приватних страхових компаній, використовуючи групові придбані потужності.

Лише затверджені плани, що відповідають певним стандартам, можуть бути продані на біржах. ACA доручає мінімальним перевагам та мінімальним цінностям для планів, що означає, що менше американців буде боротися з витратами на медичне страхування, а платники податків і лікарні будуть боротися менше з медичною заборгованістю та неоплаченими векселями. Згідно з ACA, страхові компанії не можуть змусити вас зникнути, якщо у вас є вже існуючий стан здоров’я, і вони не можуть стягувати плату за вас більше, ніж здорова людина вашого віку, або відмовлятися платити за лікування вашого попереднього стану. І вони не можуть стягувати плату за жінок більше ніж за чоловіків. Компанія не може скасувати ваше покриття, якщо ви постраждаєте від захворювання. У минулому страхові компанії були звинувачені у використанні технічних даних (наприклад, помилок у заявці), щоб забрати покриття та навіть змусити клієнтів повертати гроші, витрачені на позовні вимоги, — практику, яку називають скасуванням. Тепер розірвання дозволено лише тоді, коли можна довести, що ви навмисно брехали на вашу заявку.

ACA також припиняє термін повного або річного обмеження суттєвих переваг для здоров’я, і страхові компанії не зможуть встановити доларові ліміти на те, що вони витратять на вас за ці послуги. Це допомагає забезпечити доступність послуг у сфері охорони здоров’я та допомагає лікарням уникати затримки з неоплаченими рахунками від пацієнтів, які відвідують службу швидкої допомоги, але не можуть заплатити. Проте плани все ще зможуть обмежити охоплення несуттєвих послуг. Ці плани повинні заплатити 100 відсотків витрат на профілактичну допомогу, і пацієнтам не доведеться платити що-небудь з кишені для вакцинації або показу здоров’я.
Новий закон також вимагає, щоб плани обмежили максимальні щорічні витрати на оплату працевлаштування для студентів. Поточні обмеження складають 5950 доларів США для окремої людини та 11 900 доларів для сім’ї та будуть коригуватися з часом на підставі збільшення премій.

Буде використано кілька методів, щоб зробити ці плани більш доступними. Положення, спрямовані на зниження цін через конкуренцію, зробить плани та ціни більш прозорими, а порівняння цін стануть більш доступними для споживачів через інтерактивну інформацію; і затверджені на федеральному рівні багатодержавні плани будуть впорядковані в державні біржі, щоб забезпечити достатню кількість варіантів. Регулювання цін буде здійснено, а медичне страхування не буде дозволено.

Менші роботодавці можуть вийти на ринок, щоб купувати групові медичні страхові поліси для своїх співробітників, щоб вони мали доступ до великих об’єднань покупців, які пропонують купівельну спроможність, яку раніше мали лише великі фірми. Ці невеликі фірми матимуть доступ до субсидій, які пропонуються через Marketplace. Проте, фірми з більш ніж 100 штатних працівників (у деяких штатах — 50) не можуть використовувати Marketplace.
Незважаючи на деякі суперечки, члени Конгресу та їхні співробітники братимуть участь у цій системі: вони повинні отримувати медичне страхування через біржі або за допомогою планів, які іншим чином затверджуються векселем (наприклад, Медікер) замість Федеральної програми допомоги жінкам про стан здоров’я вони в даний час використовують.

Біржі матимуть форму веб-сайтів, де приватні плани, які дозволено продавати в них, будуть регулюватися та легко порівнюватися між собою. Споживачі зможуть відвідувати ці веб-сайти або зателефонувати до кол-центру, порівнювати плани, що пропонуються, заповнити форму уряду, яка буде використовуватися для визначення їх права на субсидії, а потім придбати страхування на їх вибір з доступних варіантів протягом обмеженого періоду відкритого зарахування.

Індивідуальні ACA-сумісні плани оцінюються за допомогою «металевих» позначень, які допомагають споживачам порівнювати плани один з одним. Взагалі, чим більше «цінний» метал, тим вище преміум і нижчий — це витрати, що не пов’язані з кишенями. Існує велика кількість варіантів від одного перевізника до іншого, як з точки зору дизайну планування, так і преміальної ціни, але політика позначена на основі їх актуальної вартості або відсотка витрат, які план покриває до досягнення максимального значення «поза кишенею» .

Бронзові плани будуть охоплювати приблизно 60 відсотків витрат, срібло планує 70 відсотків, Gold планує 80 відсотків, а Platinum планує 90 відсотків. Всі плани підпадають під дію максимального рівня, який не може перевищувати $ 650 за особу, або $ 12,700 для сім’ї в 2014 році. Преміальні субсидії для претендентів, що мають право, можуть застосовуватися до будь-якого з «металевих» планів, але субсидії на розподіл витрат доступний на срібних планах.

На додаток до чотирьох «металевих» планів існує також катастрофічний план охорони здоров’я, доступний через Marketplace для людей віком до 30 років та для людей з обмеженими можливостями праці. Ці плани мають низькі премії, але дуже високі витрати з безготівкових коштів.
ACA запроваджує відкритий період реєстрації, протягом якого особи, які мають право на участь у програмі, можуть зареєструватися на кваліфікованому плані охорони здоров’я на ринку. Для охоплення, починаючи з 2015 року, відкритий період реєстрації — 15 листопада 2014 року до 15 лютого 2015 року. У наступні роки відкритий період навчання розпочнеться 15 жовтня та закінчиться 7 грудня. Це єдиний час, протягом якого ви можете придбати новий план ринку. Якщо ви вже зареєстровані в плані ринку, ви можете оновити свій поточний план охорони здоров’я або вибрати новий у цьому вікні. Це вікно було введено, щоб запобігти людині просто звертатися за політикою відразу ж після того, як вони хворіють. Якщо ви пропустите це вікно, вам доведеться зачекати до наступного відкритого періоду реєстрації, щоб подати заявку на план або внести будь-які зміни у ваше покриття. Однак, ви можете отримати кваліфікацію для спеціальних періодів реєстрації за межами цієї межі, якщо ви відчуваєте певні події, такі як переїзд до нового місця, зміни доходу, втрату іншого медичного покриття або зміни розміру вашої родини.

За ACA, держави мають можливість (але не вимогу) створювати свої власні незалежні державні страхові біржі, але страхові поліси, що продаються там, повинні відповідати нормам та вимогам, встановленим ACA. Якщо їхня держава справді здійснює обмін, споживачі можуть перейти на ці державні біржі, порівнювати та купувати медичні страхові поліси. Федеральна допомога доступна на цих державних біржах, але федеральні правила вимагають, щоб держава змогла довести, що її обмін є самодостатним і незалежним для отримання будь-якого фінансування. Є державні біржі в 13 штатах та окрузі Колумбія. Існує ще 7 «партнерських» держав, які регулюють плани охорони здоров’я та регулюють охоплення клієнтів, але покладаються на федеральний уряд, щоб розглянути фактичне зарахування. Але існує 30 держав, які не встановили будь-який тип державного обміну, і вони не зобов’язані це робити. Але якщо держава відмовляється створювати страховий бірж, то їхні громадяни можуть перейти до обміну, який здійснює федеральний уряд, на веб-сайті www.healthcare.gov.

Офіційний веб-сайт ACA на веб-сайті www.healthcare.gov вийшов на скелястий шлях під час початкового випуску 1 жовтня 2013 року. Веб-сайт розбився, ймовірно, тому що так багато людей намагалися його використовувати одночасно, а також через деякі глюки програмного забезпечення. Тривалий час чекали вхід на веб-сайт, і довго чекали онлайн. Багато людей були розгнівані та розчаровані цими відключеннями, і проблеми були великим збентеженням для президента Обами. Але ці проблеми в даний час були багато в чому виправлені, і веб-сайт зараз працює досить добре.

Допомога за витратами, субсидії та податкові кредити

Ще однією рисою страхового обміну є наявність субсидій преміум-класу та допомога з безготівкових витрат для осіб з низьким доходом. Особи з меншим рівнем доходу з щорічними доходами від 100 до 400 відсотків Федерального рівня бідності (FPL), які купують плани страхування через біржі, матимуть право на отримання федеральних субсидій на зниженій шкалі, щоб допомогти сплатити витрати на премію. Наприклад, одна людина, яка складає менше 46 680 дол США, буде мати право на субсидію. CBO вважає, що середня субсидія Marketplace на одного субсидованого кандидата на субсидії становитиме 5290 доларів США у 2014 році. Ті, хто складає менше 250 відсотків від FPL, також можуть претендувати на підтримку витрат за кишенями.

Люди, які купують страхові поліси на ринку, також мають право на податкові декларації з доходів, за умови, що їхні річні доходи зменшуються від 100 до 400 відсотків від FPL. Сума податкового кредиту базується на зниженій шкалі, з більшою сумою кредитів для тих, хто має нижчі доходи.

Особи, які мають доходи нижче FPL, не мають права на субсидії на біржах, але вони можуть мати право на допомогу в Медікейд в деяких штатах. Ті, хто складає менше 138 відсотків від FPL, можуть претендувати на Медікейд, припускаючи, що вони живуть в державі, яка здійснила розширення Медікейд за ACA. Деякі також можуть отримувати субсидії на розподіл витрат. Деякі самозайняті особи, які купують власне медичне страхування, можуть мати право відраховувати вартість своїх страхових внесків на свої федеральні податкові декларації.

Кінг проти Бервелла

Нещодавно виникла серйозна загроза страховим біржам. У листопаді 2014 року Верховний Суд заявив, що розгляне скаргу у справі «Кінг проти Бервелла». Цей випадок залежить від того, що по суті є помилкою в ACA. Існує фраза «встановлена державою» в ACA, яка, як кажуть, означає, що ви можете отримати лише субсидію, якщо ви зареєструвалися на біржі, керованої державою, і що федеральний уряд не може субсидіювати страхування для мешканців будь-якої держави, що відмовився створити власну біржу. Жителі штатів, які надають медичне страхування через веб-сайт HealthCare.gov федерального уряду, а не через державну біржу, можуть втратити свої субсидії. Втрата цих субсидій може зробити медичне страхування недоступним для мільйонів людей. Проте, навіть якщо Верховний Суд погодиться з апеляцією та скасує субсидії на охорону здоров’я для людей, що користуються федеральним обідом, люди, які використовують державні біржі, як і раніше матимуть право на отримання субсидій. Але багато держав не проводять власних обмінів, і якщо мільйони людей раптом втратять свої субсидії, то буде тиск на держави, які не запускають свої ринки, щоб встановити їх.

Цілком очевидно, що Конгрес, звичайно, не мав наміру на те, щоб субсидії були відмовлені людям, які використовували веб-сайт HealthCare.gov федерального уряду. Але я підозрюю, що можливості досить невеликі, і Конгрес зможе вирішити цю проблему незабаром. Люди, котрі використовують незалежні державні біржі, мабуть, були б досить безпечними, незалежно від того, що постановив Верховний суд, але жителі штатів, які відмовилися створювати власні обміни, могли втратити свої субсидії, поставивши під загрозу всю систему. Крім того, вказується, що, покладаючись на партнерство з HealthCare.gov, також можуть виникнути проблеми. Наприклад, Іллінойс співпрацює з HealthCare.gov, а люди, які намагаються підписатись на страховий поліс на біржі в Іллінойсі в GetCoveredIllinois, направляються на HealthCare.gov, щоб фактично зареєструватися в плані. Побоюючись того, що субсидії користувача можуть опинитися під загрозою, якщо Верховний суд визначить, що люди, які користуються федеральним обігом, не мають права на субсидії на премії, законодавець штату штату Іллінойс, можливо, був змушений спробувати створити певний вид окремої державної страхової компанії обмін. Але це, можливо, виявилося досить дорогим навіть за умови федеральної допомоги. Крім того, штат Іллінойс міг укладати контракти з іншою державою, яка вже має повністю незалежний обмін для обміну Іллінойс.

Але 25 червня 2015 року Верховний Суд у своєму рішенні від 6 до 3 постановив, що Конгрес дійсно має намір надавати субсидії людям, які використовували обміни федерального уряду. Люди, які використовують федеральний обмін, все ще зможуть отримувати страхові субсидії, за умови, що вони мають право. Якщо Верховний Суд визначив інший спосіб, це було б серйозним ударом для ACA, оскільки медична страховка, ймовірно, стала б недоступною для багатьох людей, які жили в штатах, які не створювали власних обмінів.

Мандат роботодавця

До ACA роботодавці не повинні були надавати медичну страховку своїм працівникам (крім Массачусетсу та Гаваїв). ACA додає вимогу, згідно з якою підприємства, на яких працюють 50 або більше осіб, повинні пропонувати медичну страховку своїм штатним працівникам (визначеним як ті, хто працює на 30 або більше годин на тиждень), або ж тепер їм доведеться сплачувати податкову пені, якщо уряд субсидував страхування здоров’я працівника на повний робочий день шляхом податкових відрахувань або інших засобів. Це широко відоме як мандат роботодавця.

Проте жодна компанія, у якій працюють не більше 50 штатних працівників, буде підпорядкована цьому мандату, але закон передбачає податкові пільги для малих підприємств, які хочуть надавати своїм працівникам медичне страхування. Якщо малий бізнес має 25 або менше штатних працівників, вони можуть подати заявку на податкові пільги на суму до 50 відсотків (35 відсотків для некомерційних організацій) своїх внесків до премій своїх працівників

Менші роботодавці можуть вийти на ринок, щоб купувати групові медичні страхові поліси для своїх співробітників, щоб вони мали доступ до великих об’єднань покупців, які пропонують купівельну спроможність, яку раніше мали лише великі фірми. Ці невеликі фірми матимуть доступ до субсидій, які пропонуються через Marketplace. Проте, фірми з більш ніж 100 штатних працівників (у деяких штатах — 50) не можуть використовувати Marketplace.

Намір мандата роботодавця полягає в тому, щоб допомогти забезпечити збереження існуючих планів страхування, які фінансуються роботодавцем, які людям подобаються. Відчувалося, що існує небезпека того, що роботодавці можуть піддаватися спокусі скинути свої поточні плани медичного страхування співробітників, коли страхові біржі почали працювати як альтернативне джерело страхування, а також заощадити гроші, змусивши своїх працівників на біржі.

ACA також накладає певні вимоги щодо охорони здоров’я на основі роботодавців. Роботодавці, які надають медичне страхування, не зможуть обмежувати право на охоплення на основі заробітної плати працівників, які працюють повний робочий день. Жоден груповий план охорони здоров’я не може вводити будь-які існуючі умови виключення або дискримінувати тих, хто вже був хворим у минулому. Плани групового страхування, що покривають іждивжди, мають поширювати охоплення дорослих утриманців у віці до 26 років. Покриття повинно бути «прийнятним», а це означає, що частка працівника в вартості премії для охоплення працівників (не всієї родини) не повинна перевищувати 9,5% від їх річного доходу домогосподарств. План здоров’я повинен відповідати вимогам мінімальної вартості, де частка плану загальної вартості послуг, що охоплюються, повинна становити щонайменше 60%

Чи може людина, яка вже охоплюється планом медичного страхування групи роботодавців, переходить на обмін і купує там поліс? Відповідь: так, вони можуть, але існують значні обмеження. Відповідно до закону ті працівники, роботодавці яких пропонують «доступне покриття», не матимуть право на субсидії на біржах. Щоб отримати субсидію, витрати на медичне страхування на основі роботодавців повинні перевищувати 9,5% від доходу домогосподарства працівника. У січні 2013 року Служба внутрішніх доходів постановила, що при визначенні того, чи вартість покриття перевищила 9,5% доходу, буде розглянуто лише вартість покриття окремого працівника. Проте вартість сімейного плану часто є більшою, але рішення означає, що ці більші витрати не будуть розглядатися, навіть якщо додаткові премії підвищують витрати на покриття, перевищуючи порогове значення доходу на рівні 9,5%. Нью-Йорк Таймс заявив, що це може залишити 2-4 мільйонів американців, які не можуть дозволити собі сімейне страхування за планами своїх роботодавців, і не мають права на субсидії, щоб придбати охоплення в інших місцях.

Більшість роботодавців не надають медичну допомогу своїм працівникам, які працюють неповний робочий день, і ACA не вимагає цього. Але ACA робить крок визначення того, що мається на увазі працівник, який працює повний робочий день, а саме той, хто працює 30 годин або більше на тиждень. Це визначення спричинило деякі непередбачені наслідки. Для того, щоб відповідати новим правилам уряду та забезпечувати користь для здоров’я на 30-плюсну годину на тиждень, це означатиме значне збільшення витрат на їх переваги. Чітке рішення полягає в тому, щоб встановити обмеження на щотижневі години працівників, які працюють на неповний робочий день, до 29 років. Це скоротить години для працівників, які працюють на умовах неповного робочого дня, в результаті чого втрачається дохід. Багато підприємств роздрібної торгівлі та готельного господарства значною мірою покладаються на велику кількість працівників, які працюють неповний робочий день, більшість з яких не отримують жодних переваг. Таким чином, неповний робочий день відбуватиметься подвійним ударом — не тільки вони заробляють менше грошей, вони також втратять медичну страховку на роботі. Тим не менш, ці працівники, які працюють за частками, можуть скористатися преміальними субсидіями ACA або розширенням Медікейд, і вони можуть претендувати на дисконтовані премії за приватними страховими полісами.

Багато спостерігачів висловили занепокоєння тим, що мандат роботодавця ACA створює перекручений стимул для бізнесу, щоб залучити більше людей за сумісництвом, а не на повний робочий день. Деякі власники малого бізнесу повідомили, що вони відклали роботу внаслідок прийняття нового закону, і багато хто з них скоротили години або планують це робити в майбутньому. Деякі штатні працівники можуть бути навіть скорочені до неповного робочого дня. Деякі компанії в штаті Вірджинія роз’яснили контракти своїх працівників, які працюють неповний робочий день, додавши 29-годинне обмеження на тиждень, щоб відобразити 30-годинний граничний показник для повних годин, як визначено законом. Роботодавці, такі як Walmart, Target та Trader Joe, припинили надавати медичну страховку працівникам, які працюють менше ніж 30 годин на тиждень, змушуючи цих працівників на страховому ринку ACA купувати нові плани. Делегатори стверджують, що мандат роботодавця ACA змусить все більше і більше працівників працювати на неповний робочий день, де вони не тільки втрачають медичну страховку, але й отримують зарплату та скорочують час роботи.

Проблема особливо гостра в академії. Багато коледжів та університетів значною мірою покладаються на факультет неповного робочого дня (відомий як допоміжні кошти) для навчання своїх класів. Це допомагає врятувати шкільні гроші, оскільки часткові працівники звичайно отримують меншу зарплату і зазвичай не отримують ніяких пільг, таких як страхування здоров’я. До ACA більшість шкіл і коледжів обмежили факультет, що працюють за сумісництвом, на навчання лише 11 кредитних годин на семестр чи квартал, а середня робота — близько 33 годин на тиждень. В очікуванні першого терміну повноважень роботодавця, який вимагає надання медичної страховки людям, які працюють понад 30 годин на тиждень, багато коледжів та університетів скоротили навчальні навантаження на факультеті, що працює за сумісництвом, обмежуючи їхні додатки до викладання не більше 9 кредитних годин на семестр чи квартал, що складає лише близько 27 годин на тиждень, припускаючи співвідношення двох годин підготовки до кожної години, проведеної в класі. Багато додатків виявили, що вони мали кількість курсів, яким їм дозволено надати різкого скорочення. Це непередбачений наслідок нового закону про охорону здоров’я.

Але деякі експерти на ринку праці стверджують, що збільшення кількості неповних робочих годин у американській економіці чітко не пояснюється виключно здійсненням ACA. Інші фактори відіграють певну роль, особливо вплив Великої рецесії. Роботодавці рятують іншим способом наймання додаткових неповних робочих місць — вони не тільки заощаджують кошти, не надаючи їм медичного страхування, вони також заощаджують у тому, що їм не потрібно надавати пенсії за віком або інші пільги. Частково-таймери — дешева робоча сила, і на тісному ринку праці роботодавці дуже легко знайти багато.

Другим положенням, яке змінює тижневі стимули, є положення, згідно з яким працівники, які працюють на повний робочий день, та їхні сім’ї не можуть отримувати субсидованого медичного страхування на біржах медичного страхування ACA (далі «обмінні субсидії»), якщо їх роботодавець не може запропонувати «доступне покриття». Іншими словами, співробітники компанії, яка пропонує страховий захист, отримуватимуть державну субсидію лише у тому випадку, якщо вони працюють неповний робочий час або повністю витрачають час на оплату праці. Це, по суті, опосередкований податок на повну зайнятість. Безплатні субсидії включають допомогу у розподілі витрат — федеральних доларів, які зменшують виплату сімейних витрат на медичне страхування та сплату заробітної плати, а також преміальну допомогу, яка здійснюється через федеральний податок на доходи фізичних осіб. Загалом, ці субсидії можуть легко коштувати понад 10 000 доларів на рік.

На роботодавців нараховується понад 50 працівників, які працюють на повну ставку, які не пропонують медичне страхування для своїх штатних працівників. Річний платіж складає 2000 доларів США на одного працівника. Плата офіційно називається «сплата спільної відповідальності». У липні 2013 року Служба внутрішніх доходів відклала виконання покарання на один рік. Для компаній зі 100 або більше штатних співробітників мандат було затримано на один рік і не набув чинності до 2015 року. Для компаній з 50 до 100 штатних працівників мандат був затриманий на додатковий рік і не набрав чинності до 2016 р.

Ще однією особливістю ACA є 40-відсотковий акцизний податок від вартості страхових виплат роботодавців, які перевищують певну межу (10 200 доларів США для фізичних осіб та 27 500 доларів для сімейних планів). Цей податок почнеться в 2018 році. Це було віднесено до податку «Cadillac», посилання на автомобіль Cadillac, який довгий час був символом американської розкоші. Поріг становить 10 200 дол США для окремого покриття та 17 500 дол США для охоплення сімей. Порогові показники збільшуються для осіб з високим ступенем ризику та для роботодавців, які мають непропорційно старше населення. Ці плани орієнтовані через малі або неіснуючі витрати або франшизи, або дуже високі шапки, які заохочують надмірне використання медичної допомоги, що збільшує загальну вартість медицини. Роботодавець або адміністратор планів несе відповідальність за сплату податку, а не одержувача. Проте для того, щоб уникнути цього податку, багато роботодавців може піддаватися спокусі скоротити переваги та змінити працівників на плани з вищими податками або накласти більші витрати на працівників.

Індивідуальний мандат

Можливо, найважливішою зміною, створеними ACA, є вимога про те, щоб всі американці мали медичне страхування, навіть ті, хто не працює для будь-якого роботодавця або які не мають жодної програми державного страхування.

До впровадження ACA не існувало жодного федерального закону, який вимагавме від громадян медичного страхування. Але починаючи з 2014 року, згідно з ACA, всі американці повинні мати принаймні мінімальне охоплення здоров’ям або їм доведеться сплатити пеню IRS. Якщо у вас немає адекватної медичної страховки за допомогою плану роботодавців, через Медікейд, через Медікер або через будь-які інші державні програми страхування (наприклад, TRICARE), ви повинні придбати індивідуальний медичний страховий поліс на біржах або на приватному ринку. Кінцевий термін для отримання покриття без будь-яких покарань — 31 березня 2014 року.

Мандат індивідуального медичного страхування застосовується як до самозайнятих, так і до всіх інших. Це правда, чи є ви самостійним приватним підприємцем, партнером у партнерстві чи товариству з обмеженою відповідальністю, або працівником вашої невеликої корпорації.

Закон передбачає субсидії, які допомагають людям з низькими доходами дотримуватися мандата.

Мислення за Індивідуальним повноваженням полягало у забезпеченні того, щоб достатня кількість відносно здорових людей мала медичну страховку, яка поширюватиме ризик і нібито гарантуватиме, що витрати на премії залишаться відносно розумними. Без мандату люди можуть спокуситись чекати, щоб подати заявку на поліс медичного страхування, доки вони фактично не потребують медичної допомоги, визнаючи, що медичне страхування більше не допускається, і тепер гарантія видачі покриття буде гарантована. Якщо виявиться, що лише хворі люди фактично отримують медичне страхування, лікування їхніх медичних хвороб стане дедалі дорожчим, що підвищить ціни на преміум. Це, в свою чергу, призведе до того, що здорові люди вирішують не купувати якусь страховку взагалі, вважаючи, що вони завжди можуть це отримати, якщо зміниться їхнє здоров’я. Це змусило б страховиків ще підвищувати ставки для покриття своїх витрат, що призведе до того, що навіть більше здорових людей відмовляться. Це призведе до того, що відомо в торгівлі як «спіралі страхових смертей», що призводить до поступового зменшення числа здорових людей та збільшення кількості нездорових людей, які отримують медичну страховку, що призводить до поступово вищих та вищих витрат на оплату праці, а також збільшує кількість людей ринку. Зрештою, премії стають настільки високими, що ніхто не може їм дозволити собі, і система повністю руйнується. Було висловлено думку, що відсутність Індивідуального мандату, ймовірно, призвело б до обміну в цілому, щоб увійти в цю спіраль страхової смерті.
Тип покриття, який вам потрібно буде мати, щоб уникнути покарання, називається мінімальним обов’язковим покриттям. Мінімальне основне охоплення включає страхування Marketplace, більшість приватних основних медичних планів, які продаються на ринку, Медікер, Медікейд, CHIP та більшість охоплених роботодавцем. Речі, які кваліфікуються як мінімальне необхідне охоплення включають в себе:

· Охоплення роботодавцем (включаючи охоплення COBRA та покриття пенсіонера);
· Охоплення, придбане на індивідуальному ринку, включаючи кваліфіковані плани охорони здоров’я, що пропонуються на ринку медичного страхування (також відомі як доступна страхова біржа)
· Покриття Медікер Part A та плани Медікер Advantage
· Більша частина медичного страхування
· Охоплення дитячого медичного страхування (CHIP)
· Деякі види охоплення здоров’ям ветеранів, що здійснюються Адміністрацією ветеранів
· TRICARE
· Покриття, надане добровольцям Корпусу Миру
· Покриття за програмою «Некомерційні програми»
· Медична допомога біженця, підтримана Адміністрацією для дітей та сім’ї
· Самофінансоване медичне страхування, яке університети надають студентам за планові чи політичні роки, що починаються 31 грудня 2014 р. (До наступного плану або років політики, спонсори цих програм можуть звернутися до HHS, щоб бути визнаним мінімальним суттєвим покриттям)
· Державні пули високого ризику для планових або політичних років, які починаються з або до 31 грудня 2014 р. (Для майбутніх планів або політичних років спонсорів цієї програми можуть подати заявку на HHS, щоб бути визнаним як мінімальне основне охоплення)

Проте мінімально необхідне охоплення не включає охоплення, яке надає лише обмежені переваги, такі, як охоплення kbit за доглядом зору або стоматологічної допомоги, та Медікейд, що охоплює лише певні переваги, такі як планування сім’ї, компенсація працівників чи політика щодо інвалідності. Короткострокові плани та інші невідповідні плани, придбані за межами відкритого періоду реєстрації страхової компанії, також не підрахуються.

Багато людей звільнені від мандату. Виключені з цієї вимоги — це люди, які є членами визнаної релігійної секти, звільнені від податкової служби. Недокументовані іммігранти не повинні дотримуватися, оскільки їм навіть не дозволяється використовувати нові страхові біржі ACA для придбання покриття. Багато корінних американців також не повинні дотримуватися, а також ті, чиї релігійні переконання відмовляються від медичного страхування, люди, які не отримують достатньо коштів для подання федеральних податків на прибуток, і людей, які не можуть знайти план здоров’я, який коштує менше 8 відсоток їх доходів. Існує також «звільнення від тягаря», яке може потенційно кваліфікувати багато людей, які мають фінансові труднощі. Очікується, що в 2016 році приблизно 24 мільйони американців будуть звільнені від мандату.
Покарання за відсутність медичного страхування накладається Службою внутрішніх доходів. Точна сума податкового покарання базується на доході домогосподарства, про який йдеться у формі 1040. Цей штраф заплановано поступово впродовж наступних кількох років таким чином:

· До 2014 р. Штраф у розмірі 95 доларів США або 1% доходу
· До 2015 року штраф у розмірі 325 доларів США або 2% доходу
· До 2016 року штраф у розмірі 695 доларів США, або 2,5% доходу, і
· Після 2017 року сума в розмірі $ 695 індексується на інфляцію.

Штраф за дітей становить половину суми для дорослих, а загальний ліміт застосовується до сімейних виплат. Але існує межа того, скільки хто-небудь коли-небудь заплатить. Штраф обмежений за національною середньо річною ціною за «бронзовий» план медичного страхування на біржах ACA, найменший рівень, доступний кожному.

Штраф дійсно застосовується тільки до платників податків, які можуть дозволити собі медичну страховку, але не купують її. Бюджетне управління Конгресу стверджує, що з 30 мільйонів не літніх американців, які, за оцінками, не матиме медичного страхування в 2016 році, лише приблизно шість мільйонів з них підлягатимуть оподаткуванню. Решта буде звільнена, оскільки їхні доходи є занадто низькими або вони можуть претендувати на інше звільнення.

Отже, протягом найближчих кількох років, залишаючись незастрахованим, коли ви можете дозволити собі придбати покриття, стане досить дорогим. Незважаючи на те, що штраф часто є насправді дешевшим, ніж вартість медичного страхування, ви нічого не отримаєте натомість, і ви все ще несете відповідальність за оплату власних медичних рахунків.

Однак збір покарання може бути трохи складним завданням. ACA не дозволяє IRS прийти після вас, якщо ви не сплачуєте штраф. Невиконання штрафу не є злочином. Уряд не може прикрасити вашу заробітну плату або стягнути заставу на власність, щоб збирати гроші. В принципі, єдиний спосіб, яким IRS може отримати гроші, полягає у тому, щоб вирахувати його з вашого податкового відшкодування. Але якщо ви не зобов’язані повернути кошти, ви в основному звільняєтеся від покарання. Більше того, IRS дійсно не має ніякого способу перевірити, чи дійсно ви застраховані, якщо ви просто кажете, коли подаєте свої податки.

ACA був надзвичайно суперечливим, і багато звинувачували в тому, що індивідуальний мандат був неконституційним. 28 червня 2012 р. Верховний суд Сполучених Штатів стверджував, що конституційність індивідуального мандату ACA є дійсним здійсненням податкової влади Конгресу у справі National Federation of Independent Business v Sebelius.

Розширення медичної допомоги

Ще однією визначною рисою ACA було розширення можливостей отримання медичної допомоги. У кожній державі діє програма Медікейд, яка охоплює здоров’я людей з низьким доходом, сімей та дітей, людей похилого віку та людей з обмеженими можливостями. Правила отримання медичної допомоги для Медікейд різні для кожної держави, але більшість держав наразі пропонують охоплення дорослих з дітьми з певним рівнем доходу. В даний час Медікейд платить за охорону здоров’я більше 74 мільйонів людей на національному рівні. Всі 50 держав беруть участь у програмі Медікейд, однак деякі держави мають дуже вузькі вимоги до Медікейд, залишаючи безліч широко розповсюджених захворювань, і розширення можливостей ACA Медікейд намагається закрити цей розрив. Значна частина тих людей, які отримали медичне страхування через ACA, зробили це через розширення Медікейд.

Закон про доступне медичне обслуговування вимагає від штатів збільшення охоплення Медікейд для всіх, що становить менше 133% (138% за ефективних визначень доходу) Федерального рівня бідності або втрачають федеральне фінансування для Медікейд. Розширення Медікейд допомагає покривати розрив між діючими умовами Медікейд та сім’ями, які можуть дозволити приватну медичну страховку, використовуючи субсидії Marketplace. Було багато людей, які не заробляли достатньо грошей для отримання субсидій на біржі, але заробляли занадто багато грошей, щоб отримати право на отримання Медікейд. Було підраховано, що близько половини незастрахованих в Америці буде покрита експансією Медікейд, якщо вона буде застосовуватися по всій країні. Це також дозволить забезпечити меншу неоплачувану екстрену медичну допомогу, спричинену нестачею покриття. Розширення Медікейд призвело до значного скорочення неоплачених рахунків у лікарнях, що, в свою чергу, зменшує необхідність того, щоб лікарні передавали ці витрати платникам податків та людям із медичним страхуванням.

Однак у рішенні Верховного суду, який підтримав конституційність індивідуального мандату ACA, Суд також визнав, що держави не можуть бути примусовими до участі в розширенні програми Медікейд в рамках ACA, засуджені за те, що вони втратили своє поточне фінансування Медікейд. 19 штатів відмовилися брати участь у розширенні Медікейд. Ті держави, які відмовляються від розповсюдження Медікейд, можуть підтримувати свої існуючі межі правомочності Медікейд, які зазвичай значно нижчі за запропонований ACA рівень 133% межі бідності для більшості людей. Крім того, багато штатів не роблять Медікейд доступними для бездітних дорослих на будь-якому рівні доходу.

У державах, які розширюють право на отримання Медікейд, закон передбачає, що федеральний уряд платить за 100% розширення протягом перших трьох років, а потім до 2020 року поступово зменшить свою субсидію до 90%. Деякі протилежні держави стверджують, що 10% фінансування розширення, яке вони нестимуть, занадто багато для бюджетів своїх держав. Проте, дослідження показують, що відмова від розширення обійдеться державам більше, ніж розширення медичної допомоги через збільшення витрат на некомпенсовану невідкладну медичну допомогу, яка в іншому випадку частково оплачувалась б покриттям Медікейд.

Метою ACA було переконатись, що кожен, хто складає менше 400 відсотків від FPL, може мати право на субсидії на Біржах або мати можливість перейти на Медікейд. Але для тих держав, які відмовили в розширенні програми «Медикейд», буде багато людей, які роблять занадто багато, щоб мати право на отримання Медікейд, але недостатньо для отримання субсидій на біржах. Це залишає розрив у охопленні між тими, хто претендує на Медікейд (до 50 відсотків від FPL в деяких штатах) та тих, хто має право на субсидії на ринку (від 100 до 400 відсотків від FPL). На щастя, ті, хто потрапляє в розрив охоплення, звільнені від мандату; отже, вони не будуть покарані за відсутність страхування, якщо їхня держава вирішить не розширювати Медікейд. Дослідження впливу державних рішень на відмову від розширення Медікейд станом на липень 2013 року розраховують, що до 6,4 мільйона американців можуть потрапити в цей розрив покриття.

Деякі з нинішніх недоліків для Медікейд включають обмежений доступ до медичної допомоги та низьку оплату лікаря. Через низьку виплату багато лікарів не приймуть пацієнтів з Медікейд, а якість допомоги може бути досить бідною. ACA пропонує збільшити кількість медиків, що перебувають під медичним закладом, на рівні Медікер, і надає безкоштовні або недорогі профілактичні послуги, включаючи планові щеплення.

Діти в плані охорони своїх батьків

Інша особливість ACA полягала у тому, щоб дозволити дітям залишатися на медичному плані, наданому роботодавцями своїх батьків, до тих пір, поки вони не досягнуть 26-річного віку. Діючи з 23 вересня 2010 р., Якщо медичний план, який фінансується роботодавцем, дозволяє дітям своїх працівників зараховуватись до охоплення, то план здоров’я повинен дозволити дорослим працівникам залишатись на плані здоров’я своїх батьків, доки вони не досягнуть 26-річного віку. Деякі плани медичного страхування також можуть вимагати, щоб доросла дитина не мала права на отримання іншого медичного страхування групи, але лише до 2014 року.

Згідно з документами Білого дому, це продовження охоплення допоможе охопити одного з трьох молодих людей. У сучасній економіці молоді випускники коледжу виявляють, що ринок праці надзвичайно напружений у багатьох областях, змушуючи їх залишатися жити з батьками вдома протягом тривалого періоду часу.

Зміни в індивідуальних планах страхування

Індивідуальне медичне страхування все ще буде доступне за межами ринку, яке ви можете отримати через брокера або безпосередньо від постачальника. Але ACA застосовує майже той самий набір вимог до страхування, що продаються на індивідуальному ринку, як ті, що продаються на біржах. Згідно з ACA, починаючи з 1 січня 2014 року, всі приватні плани страхування (як на ринку, так і на ринку медичного страхування) повинні забезпечити такі основні переваги:

· Ніякого відмови у покритті або збільшенні премій за попередніми умовами
· Усім планам забороняється скасовувати охоплення, окрім випадків шахрайства або викривлення.
· Плани не можуть встановити довготермінові або необґрунтовані річні обмеження на доларну вартість пільг.
· Усі плани, що пропонують залежне висвітлення, повинні дозволяти неодруженим особам залишатися на медичному страхуванні своїх батьків до 26 років.
· Необхідно надавати певні профілактичні послуги, такі як маммограми, та щорічні перевірки.
· Будь-який бажаючий постачальник медичних послуг повинен мати право брати участь у плані.
· Аварійні служби повинні бути охоплені без попереднього дозволу.
· Потрібно охопити амбулаторну допомогу
· Потрібно охопити лікарняну допомогу, включаючи кваліфіковану медичну допомогу
· Охорона материнства та новонароджених
· Послуги з питань психічного здоров’я та наркоманії
· Охоплення рецептурних препаратів
· Реабілітаційні послуги
· Лабораторні послуги
· Педіатричні послуги

Хоча всі кваліфіковані плани мають пропонувати ці істотні переваги, обсяг та кількість послуг у кожній категорії може варіюватися від одного плану до іншого.
Незважаючи на відсутність офіційних періодів реєстрації державних установ для приватної медичної страховки, придбаної за межами ринку, більшість приватних страховиків запровадили таку практику, щоб уникнути хворих людей, які йдуть без покриття та реєстрації в останню хвилину. Тим не менше, багато приватних страхових компаній все ще продадуть страхування за межі їх відкритих періодів зарахування, але більшість із цих планів є короткостроковими, які пропонують лише мінімальне страхування.

Але клієнти, які купують плани медичного страхування на індивідуальному страховому ринку, за межами Біржі, не мають права на субсидії, надані державою, на витрати на оплату своїх премій, а також не мають права на державну допомогу в оплаті кишенькових витрат, чи не мають право на отримання податкових кредитів на прибуток? Отже, якщо ви робите менш ніж 400 відсотків Федерального рівня бідності, можливо, ви можете отримати кращу пропозицію, перейшовши на медичну біржу. Якщо ви плануєте придбати поліс медичного страхування за межами ринку, перше, що потрібно зробити, це з’ясувати, чи ви можете претендувати на преміальну субсидію або субсидію на розподіл витрат в біржах, виходячи з доходу вашого домогосподарства. Якщо ви це зробите, ви обов’язково хочете отримати медичну страховку через обмін, тому що це єдиний спосіб надання субсидій. Однак, якщо ви досить доброзичливі, ви, імовірно, не претендуєте на будь-яку субсидію, і ви, можливо, краще матимете справу на приватному ринку поза межами Біржі.

Плани, які не відповідають цим вимогам, більше не можуть бути продані, а деякі існуючі плани, які не відповідають цим вимогам, повинні бути скасовані. Якщо ваш індивідуальний план скасовано, ви можете придбати план, який компанія пропонує на своєму місці, або ви можете перейти на ринок. Ви будете мати право на спеціальний період реєстрації, щоб зареєструватися в новому плані Marketplace. Цей період починається за 60 днів до закінчення вашого індивідуального плану і закінчується через 60 днів після завершення покриття. В іншому випадку вам доведеться зачекати до наступного періоду відкритих реєстрацій, щоб зареєструватися в плані Marketplace.
Але як щодо окремих медичних страхових полісів, які існували до ACA, набули чинності? Чи можна їх зберігати? Кажуть, що плани, які були придбані до 23 березня 2010 року (день, коли ACA став законом), вважаються застарілими. Вони не повинні дотримуватися правил і правил ACA, і вони не повинні пропонувати той самий набір переваг, прав та захисту, які повинні забезпечити нові плани. Зібрані планами звільняються від вимог щодо надання певних видів профілактичного охоплення здоров’я, вони не повинні забезпечувати певний захист пацієнтів, вони можуть використовувати медичний андеррайтинг, і вони не повинні дотримуватися обмежень на страхові внески. Після 23 березня 2010 року страхові компанії не зможуть зарахувати нових людей до цих задуманих планів і визнають, що це нове зарахування є основною політикою. Але страхові компанії можуть продовжувати пропонувати ці плани людям, які були зараховані до цієї дати. Але ці плани мають призвести до виключення меж життєвого циклу покриття, і вони повинні встановити обмеження на скасування. Проте їм не доведеться закінчувати щорічні обмеження на покриття, і вони не повинні покривати вас, якщо у вас є попередня умова.

Але якщо вам подобається ваша прабатьківщина, ви можете зберегти її, якщо ваша держава погоджується з продовженням, і ваш страховик погоджується продовжувати надавати його. У більшості випадків ваш постачальник медичного страхування повідомить вас, якщо вам потрібно буде перейти до 2015 року (це було продовжено до 2017 року), але деякі держави з діючими ринками медичної страховки відхилили новий термін 2015 року та забезпечать дотримання вихідного терміну 2014 року. Якщо у вас зараз є план віддалених, це може втратити свій статус, якщо він зазнає суттєвих змін, наприклад, скорочення охоплення, збільшення франшизи, співстрахування чи сплачені кошти, збільшення річних обмежень на великі суми, збільшення витрат на копіювання коштів або значне зменшення виплат.

Крім того, закон не забороняє страховикам скасовувати старі плани з інших причин, таких як детермінація того, що план став надто дорогим для підтримки, або тому, що не було достатньо клієнтів для плану. Я думаю, що багато страховиків звинувачували «Obamacare» за ці скасування, коли дійсно винні інші фактори. Але багато з цих скасованих планів були дійсно неякісними. Серед скасованих планів — це плани «небажаної страховки», які охоплюють лише пару тисяч доларів витрат на рік, а також так звану «міні-мед» політику, яку деякі роботодавці пропонують своїм нижчим рівням. Але багато хто з власників цих скасованих планів, ймовірно, зможуть отримати набагато кращу справу, якщо вони перейдуть на одну із страхових бірж.

У різний час під час та після обговорення навколо ACA президент Обама заявив, що «якщо вам подобається ваш план охорони здоров’я, ви зможете зберегти свій план охорони здоров’я». Але восени 2013 року мільйони американців з індивідуальною політикою отримали повідомлення про те, що їхні плани страхування припиняються, і ще декілька мільйонів людей ризикує відмовитися від їх поточних планів. Багато людей були засмучені, коли виявили, що їх окремі страхові поліси, якими вони були абсолютно щасливі, були скасовані тому що Закон про доступне медичне обслуговування вважає їх невідповідними. 7 листопада 2013 року президент Обама заявив: «Мені шкода, що [люди втрачають свої плани] опиняються в цій ситуації на основі гарантій, які вони отримали від мене», і він обіцяв що допоможе постраждалим американцям. В Конгресі були введені різні акти, щоб дозволити людям зберігати свої існуючі страхові плани. Попередня заборона президента Обами, що споживачі можуть зберігати власні плани, стала центром для критиків ACA та політичної відповідальності за прихильників закону. Одного разу обговорення поставило питання про те, чи був президент Обама чи ні, що його заяви були невірними в той час, коли він їх зробив.

Участь Конгресу

Члени Конгресу та їхні співробітники беруть участь у цій системі: вони повинні отримувати медичне страхування за допомогою бірж або планів, які іншим чином затверджені векселем (наприклад, Медікер), замість Федеральної програми допомоги по відношенню до здоров’я працівників, яким вони в даний час користуються.

Незаконнbq прибулець

Деякі критики стверджували, що незаконні іноземці зможуть отримати медичну страховку через ACA, але насправді ACA чітко заперечує страхові субсидії «неавторизованим (незаконним) іноземцям».

Витрати і заощадження

ACA не є безкоштовним і коштуватиме грошей платникам податків. Скільки коштуватиме ACA? Бюджетні кошти варіюються. Президент Обама заявив, що за перші 10 років він коштуватиме 940 мільярдів доларів, однак Бюджетне управління Конгресу встановило оцінку 1,76 трлн. Деякі речі, які будуть коштувати грошей, включають розширення Медікейд та CHIP, податковий кредит для малого бізнесу, встановлення бірж та надання податкових пільг та субсидій для людей з низьким рівнем доходу, які купують політику на біржах.

Крім того, є сфери, на яких впроваджуються економії коштів, наприклад, скорочення субсидій на ліки для багатих людей, скорочення виплат лікарням DSH та зменшення витрат на Медікер та Медікер Advantage.

Ще однією мірою, що вимагає скорочення витрат, вимагає від страхових компаній-медиків, які витрачають менше 80 відсотків премій, які вони отримують за фактичну медичну допомогу, відшкодувати частину цих грошей своїм клієнтам. Страховикам великих компаній доводиться витрачати щонайменше 85% премій, які вони отримують, або виплатити відшкодування. Закон про охорону здоров’я також створив «Відповідальні організації з догляду», що заохочує лікарні, лікарі первинної медичної допомоги та інших медичних працівників об’єднували зусилля та координували догляд за своїми пацієнтами. І положення Закону про доступний догляд, згідно з яким страхові поліси охоплюють профілактичну допомогу для клієнтів, також можуть зменшити загальні довгострокові витрати на охорону здоров’я. Ідея полягає в тому, що якщо люди отримають профілактичну допомогу, вони будуть менш імовірно страждати від хронічних захворювань у майбутньому, що може коштувати набагато більше.

Але існують також нові податки, які застосовуються, що допоможе покрити деякі з цих витрат. Більшість нових податків перебувають на високооплачуваних (фізичні особи — понад 200 000 доларів, а сім’ї — понад 250 000 доларів). ACA запроваджує нову додаткову податкову декларацію щодо Медікер Part-0,9%, що застосовується до заробітної плати та доходів від самостійної зайнятості понад 200 000 доларів США для приватних осіб та 250 000 доларів для подружніх пар. Новий податок на інвестиційний дохід, який набрав чинності в січні 2013 року, становить 3,8% надбавки за проценти, дивіденди, ануїтети, роялті, орендні ставки та прибутки від продажу інвестицій у домогосподарства з більш ніж 250 000 доларів США у річному доході або 200 000 доларів США для фізичних осіб.

Інші податки відносяться до галузей, які отримують прибуток від охорони здоров’я. Деякі з цих нових податків є податком для компаній зі страхування здоров’я, податком за фірмовими наркотиками та податком на рівні 2.3% для виробників та імпортерів медичних виробів. Існує акцизний податок для благодійних лікарень, які не відповідають вимогам ACA. 10% акцизний податок було введено в приміщення салонів солярію в США.

Існують податки, накладені на роботодавців, які не пропонують адекватного медичного страхування. Податок застосовується до роботодавців з 50 і більше працівників, які працюють на повну ставку. Також включено 40% акцизного податку на медичне страхування «Cadillac», накладене на частину більшості охоплених роботодавцем медичного страхування (без урахування стоматології та зору), що перевищує 10 200 дол США на рік для особи та 27 500 доларів для сімей.

ACA приносить з собою додатковий податок для фізичних осіб, які приймають вирахування на підставі наявності високих медичних рахунків. Старий поріг медичних витрат, що перевищує 7,5% від ДІІ, замінено порогом 10% від ДІІ на січень 2013 року. З 2013-2016 років 65-річны американці звільняються від цього податку.

ACA встановлює ліміт обмеження на гнучкі витрати на рахунках до 2500 доларів США (це не було першочерговим обмеженням на такі плани). Також існує новий податок, який оцінюється в 5 мільярдів доларів, який називається «податком кабінету ліків», де дорослі США не можуть використовувати ощадні рахунки, гнучкі витрати рахунків або відшкодування витрат на здоров’я перед доглядом доларів для придбання безрецептурних ліків.

Закон про доступне медичне обслуговування та медичне обслуговування

Там була деяка плутанина в тому, як ACA впливає на Медікер. Частина Закону про доступний догляд — це створення ринку медичного страхування, що є новим способом для осіб з низьким доходом або для працівників малого бізнесу, які не мають доступу до страхової компанії на основі працедавців, щоб отримати високоякісну медичну страховку на рівні доступних тарифів, вільні від обмежень на основі існуючих медичних умов.

Медікер не є частиною цієї системи. Ринок медичного страхування не пропонує будь-якого додаткового страхування Медікер, будь-яких планів Медікер Advantage або будь-яких медичних планів Медікер. Учасники Медікер не мають права придбати якісь окремі медичні страхові поліси на ринку медичного страхування, і немає абсолютно ніяких причин, чому вони коли-небудь хочуть. Фактично, це буде проти закону для того, хто знає, що у вас Медікер, щоб продати вам план ринку. Однак, якщо ви перебуваєте в Медікер і все ще працюєте, а ваш роботодавець пропонує охопити через ринок медичного страхування, ви можете мати право на збереження такого виду охоплення, якщо ви цього бажаєте. У будь-якому випадку, літнім людям на Медікер не потрібно купувати будь-яку додаткову медичну страховку, щоб відповідати ACA-Медікер, і всі плани страхування, пов’язані з Медікер, вважаються «мінімальним обов’язковим покриттям».

Покриття Медікер відповідає вимозі ACA про те, що всі американці мають медичне страхування. Якщо у вас є Медікер Part A або Медікер Advantage, ви вважаєте, що вони мають «мінімально необхідне покриття», і ви, звичайно, не повинні отримувати план Marketplace. Але лише Медікер Part B не відповідає цій вимозі. Незалежно від того, як ви отримуєте Медікер, будь то за допомогою Original Медікер або за допомогою програми Медікер Advantage, ви як і раніше маєте ті самі переваги, які ви маєте зараз. Вам не потрібно вносити жодних змін.

Нічого в ACA не змінюється, що можуть побачити лікарі Медікер пацієнти. Люди з традиційної медичної допомоги можуть побачити будь-якого практикуючого, який приймає пацієнтів з Медікер, але деякі плани Медікер Advantage обмежують вас лише лікарям у своїх мережах. ACA не має нічого спільного з цим.

Вартість Медікер Part B та Medigap платитимуть щорічно, але ці збільшення не мають нічого спільного з ACA. Офіційна формула визначення страхових внесків Медікер Part B була створена Конгресом багато років тому, і ACA не зазнає впливу. Люди, які заробляють понад 85 000 доларів США на особу, або 170 000 доларів за пару, як і раніше, повинні будуть платити більше за охоплення частиною B, але це було з 2007 року і не має нічого спільного з ACA. Страхові поліси Medigap випускаються приватними страховими компаніями, і щорічне збільшення страхових внесків, які вони стягують, базується на медичних факторах інфляції, а також на основних економічних силах і не встановлено нічим у ACA.

Можливо, ви отримали індивідуальний план Marketplace, щоб покрити вас перед початком медичного страхування, і ви можете зберегти цей план, якщо ви це побажаєте. Але, можливо, вам краще буде відмовитися від свого плану Marketplace, коли ви перейдете на Медікер. Це відбувається тому, що після того, як ви станете Медікер eligible, ви більше не можете претендувати на податкові кредити Marketplace, щоб допомогти сплачувати свої премії, і ви більше не маєте права на скорочення обсягу витрат та податкові знижки на прибуток, які можуть бути доступні через Marketplace.

На відміну від деяких чуток, ACA не закінчується або не замінює Медікер. Крім того, літнім людям на Медікер не потрібно купувати більше медичного страхування, щоб відповідати ACA. Нічого в ACA не змінюється, що можуть побачити лікарі Медікер пацієнти. Незважаючи на те, що лікарні, лікарі та інші медичні працівники можуть вибирати відмову від програми Медікер, у ACA немає нічого, що вимагається від лікарів-медиків, що мають лікарню, покинути існуючих лікарів та вибрати нових постачальників.

Під час дебатів щодо ACA поширювалися чутки, що закон передбачає, що всі бенефіціари Медікер мають відвідувати заняття один раз на п’ять років, де їм буде запропоновано покінчити з їх життям. Ці класи називалися «панелями смерті», які б «поставити хрест на бабусі». Те, що насправді було сказано в законопроекті, полягає в тому, що Медікер буде вимагати відшкодування лікарям, якщо бенефіціант Медікер попросить їх проконсультуватися щодо вдосконаленої медичної допомоги або про завершення життя, наприклад, про те, як заробляти на життя або як призначити людей робити медичні рішення для них (довготривала довіреність). Частина слуху «кожні п’ять років» походить від вимоги законопроекту про те, що Медікер платитиме за ці послуги лише один раз на п’ять років. Знову ж таки, консультація надається та оплачується Медікер тільки тоді, коли бенефіціар просить про це.

Через суперечки план платити медикам, які розмовляють з пацієнтами «Медикэр» про догляд за життям, був вилучений з остаточної версії ACA. Тим не менше, деякі приватні страховики справді покривають такі переговори, і Американська медична асоціація просила Медікер почати охоплювати такі переговори.

Але ACA вносить деякі зміни в витрати та витрати в Медікер. Витрати на охорону здоров’я та охоплення Медікер були збільшені в деяких областях, але деякі скорочення було зроблено в інших сферах.

ACA запроваджує нову додаткову податкову декларацію щодо Медікер Part-0,9%, що застосовується до заробітної плати та доходів від самостійної зайнятості понад 200 000 доларів США для приватних осіб та 250 000 доларів для подружніх пар.

ACA закриває ганебну «дірку з пончика» в охопленні ліками від Медікер Part D. Це обмеження покриття, коли пенсіонери повинні платити більше з кишені за їх рецептами. В даний час кожен розділ D охоплює до 2960 доларів США за рецептурні ліки щороку, і коли ви досягнете цієї межі, ви, як кажуть, ввійдете в «отвір пончиків», де ви отримаєте переваги, а ваша кількість медичних препаратів зросте до 45 відсотків для маркерівських препаратів і до 65 відсотків для генериків. Ви сплачуєте ці додаткові витрати на ліки, доки не витратите 4550 доларів. Протягом наступних кількох років охоплення під час прориву денютка стає все сильнішим і сильніше, і відсоток, який вам доведеться заплатити під час попадання дюни, буде знижуватися, доки в кінці 2020 року дірка з пончиком не зникне.

Проте деякі бенефіціари Медікер (ті, хто заробляє більше 85 000 доларів США на особу або 170 000 доларів США) на одну пару, тепер повинні платити трохи більше за охоплення частини D. Тим не менш, переважна більшість пенсіонерів на Медікер фактично побачать, що їхні витрати на ліки знижуються, оскільки ACA закриває «дно пончиків».

ACA розширює існуюче медичне страхування для літніх людей, включаючи профілактичну допомогу (як-от маммограми або колоноскопію), а також відвідування оздоровчих закладів, не вимагаючи оплати за співстрахування за частиною B або франшиза. Людям похилого віку більше не доведеться відкладати профілактичну допомогу та перевірки через витрати. Ця реформа була активною з 2011 року і дає людям похилого віку кращий доступ до опитувань на випадок раку, доброзичливих візитів, персоналізованих планів профілактики, вакцин, пострілів від грипу та ін. Сподіваємося, що вартість цього положення призведе до економії коштів на більш пізній час, при запобіганні більш серйозним захворюванням.

ACA має на меті стимулювати лікарні, щоб сприяти якісній медичній допомозі та уникнути непотрібної реадмісії. Платежі Медікер будуть скорочуватись для лікарень, які мають високі показники потенційно запобігання повторюваності. Бюджетне управління Конгресу вважає, що це коригування платежів може заощадити більше 7 мільярдів доларів протягом десяти років. Якщо лікарні відповідають певним цільовим показникам якості, вони можуть отримати більшу плату від Медікер.

ACA збільшує здатність уряду виявляти та покарати тих, хто займається обманом Медікер та Медікейд. Бюджетне управління Конгресу вважає, що кожен долар, витрачений на боротьбу з шахрайством, приносить майже два долари заощаджень. CBO прогнозує, що реалізація цих заходів боротьби з шахрайством може скоротити витрати на Медікер та Медікейд майже на 3 мільярди доларів і збільшити доходи майже на мільярд доларів.

Суперечлива частина всього цього полягає в тому, що ACA дійсно накладає певні скорочення витрат на Медікер протягом наступних 10 років. Це передбачає скорочення річних витрат на відшкодування Медікер Advantage, поступове зменшення суми грошових коштів, що виплачуються за відшкодування витрат на лікарні, скорочення виплат для домашніх медичних послуг, скорочення додаткових коштів, що виплачуються лікарням, які бачать більшість незастрахованих пацієнтів, як також скорочення хоспісів та кваліфікованих сестринських послуг. Зниження темпів зростання відшкодування витрат на лікарні, як ми сподіваємось, закриває значну частину передбачуваного дефіциту цільового фонду Медікер Part A та допоможе продовжити термін дії цільового фонду до 2026 року. Скорочення ставок відшкодування Ми сподіваємося, що лікарні будуть підвищувати свою ефективність. Незважаючи на те, що ACA скоротити ставки для лікарень та страховиків, вона не змінює сукупність переваг, доступних для пацієнтів з Медікер. Це правда, що лікарні повинні будуть нести витрати на більшість цих скорочень, але водночас вони, швидше за все, побачать збільшення кількості платних пацієнтів з розширенням страхування ACA, оскільки збільшиться доступність медичного страхування що лікарням доведеться звертатися до меншої кількості пацієнтів, що допоможе знизити загальні витрати.

За 10-річний період між 2013 і 2022 роками бюджетний офіс Конгресу оцінює, що ACA скоротить витрати на Медікер на 716 мільярдів доларів. Метою є затримка збільшення витрат на Медікер протягом найближчих кількох років, щоб забезпечити, що Медікер залишатиметься життєздатним у майбутньому. Концепція скорочення Медікер полягає в тому, щоб усунути частини Медікер та Медікер Advantage, які не працюють, і використовувати ці гроші, щоб виправити частини, які потребують реформування. ACA також включає нові ресурси для захисту платників податків від шахрайства та зловживань в Медікер.

Зниження фінансування Медікер стало джерелом великої критики, і критики зажадали, що Медікер було викрадено з метою оплати ACA. Насправді важко повірити, що такі великі скорочення не будуть негативно впливати на Медікер у майбутньому. Є побоювання, що менше медиків і лікарень будуть доступні для пацієнтів Медікер, що призведе до зниження рівня догляду. Ці скорочення можуть призвести до того, що літні лікарі в Медікер мають платити більше премій і більше коштують поза грою. Нижча ставка відшкодування може змусити інших постачальників припинити прийом пацієнтів Медікер.

Значна частина скорочень ACA Медікер входить до програми Медікер Advantage. Коли Медікер Advantage був вперше представлений, багато страховиків вискочили в програму, лише щоб швидко з’ясувати, що вони не можуть продовжувати обслуговувати людей похилого віку і досі отримують прибуток. Це змусило багатьох з них вийти з програми. Щоб заохотити їх перебувати в програмі, Медікер почав платити цим приватним страховикам бонус щороку у вигляді переплат. Ці переплати були достатніми для того, щоб зберегти більшу частину страховиків Медікер Advantage у програмі та зберегти їхніх інвесторів та акціонерів щасливими. Але до 2009 року ці переплати щороку обходили Медікер мільярди доларів. Консультаційна комісія з винагороди про оплату Медікер підрахувала, що лише в 2009 році Медікер, сплачені приватними страховиками, що беруть участь у програмі Медікер Advantage, планують 14 відсотків на одного отримувача більше, ніж це буде коштувати урядові для покриття їх за допомогою традиційної медичної допомоги.

ACA зробив спроби подолати деякі високі витрати на ці плани Медікер Advantage. ACA насправді не знижує ніяких переваг від Медікер Advantage, але це знижує виплати в Медікер Advantage перевізників, з тим щоб вони більше відповідали платежам, здійсненим за допомогою традиційної медичної допомоги. Відповідно до положень ACA, ці переплати, що надходять на платників Медікер Advantage, будуть поетапно скасовані протягом найближчих кількох років і замінені платіжною системою, яка заохочує плани, які відповідають певним стандартам якості для догляду та обслуговування клієнтів. ACA заявляє, що починаючи з 2014 року плани Медікер Advantage вимагатимуть щонайменше 85 відсотків грошей, які вони беруть із премій, та від платежів Медікер від CMS на фактичну медичну допомогу, і вони більше не зможуть стягувати додаткові платежі ніж традиційний Медікер для певних послуг. Це означає, що вони не можуть витратити більше 15 відсотків своїх платежів на Медікер за адміністративні витрати, прибутки або не медичні послуги. Було підраховано, що ці зміни дали 68 млрд. Дол. Заощаджень до 2016 року.

Ці зміни можуть означати, що плани Медікер Advantage будуть змушені підвищувати свої премії або вилучати додаткові переваги, такі як членство в медичному клубі або звичайний догляд за зором. Їм також доведеться збільшувати своє співвідношення та співстрахування. Деякі медичні працівники Медікер Advantage навіть можуть бути змушені вийти з Медікер взагалі. Багато планів Медікер Advantage посилили мережу лікарів. Однак для покращення якості, ACA пропонує бонуси для страхових компаній Медікер Advantage, якщо вони покращують свої плани.

Консультативна рада незалежних платежів

Консультативна рада незалежних платежів — це агентство з 15 учасників, яке було створено ACA. Ця дошка має чітке завдання досягти певної економії в Медікер, не впливаючи на охоплення або якість. Відповідно до попереднього та чинного законодавства, зміни в рівнях оплати за програмою Медікер та правила програми рекомендовані Консультативною комісією з виплат Медікер (MedPAC). MedPAC не мав жодної регуляторної сили сама по собі, і його рекомендовані скорочення Медікер неодноразово ігнорував Конгрес. Було відчутно, що багато людей в Конгресі занадто сильно були прихильниками лікарів, лікарень, лікарських компаній та медичних постачальників для фінансування своїх кампаній, що ускладнює прийняття об’єктивних та раціональних рішень щодо скорочення фінансування Медікер. Крім того, було визнано, що більшість представників та сенаторів були недостатньо поінформовані про медицину, щоб приймати мудрі рішення щодо фінансування Медікер. Було зроблено думку, що можливе вирішення цієї проблеми полягає в тому, щоб вийти з контуру з циклу — нова система надає ІПАВ повноваження самостійно внести зміни в програму Медікер, причому Конгрес тільки має право скасувати рішення агентства через більшість голосів.

IPAB складається з 15 членів, які призначаються Президентом за умови підтвердження сенатом. Існує спроба зробити ІПАБ безпартійним, і Президент зобов’язаний проконсультуватися з керівником більшості Сенату стосовно призначення трьох членів зі спікером палати щодо призначення трьох членів з керівником меншин Сенату стосовно призначення трьох членів та керівника меншості Палати з приводу призначення трьох членів. Секретар з питань охорони здоров’я та соціальних послуг, Адміністратор CMS та Адміністратор Адміністрації з управління ресурсами та послугами виконують функції, які не є членами. Є засоби для забезпечення повного розкриття інформації членами IPAB про будь-які фінансові та інші потенційні конфлікти інтересів.

IPAB доручається розробляти конкретні пропозиції, спрямовані на збільшення чистого зростання витрат Медікер на цільові рівні. Якщо головний актуарій Центру Медікер та Медікейд Services визначає, що майбутні чисті витрати Медікер будуть перевищувати цільові рівні, починаючи з 2015 року, IPAB повинна була розробити пропозицію щодо зменшення витрат на Медікер на певну суму. Для рішень, що визначаються протягом 2018 року та пізніше, ціль на загальні витрати на Медікер — це зростання ВВП на душу населення, плюс один процентний пункт. Департамент охорони здоров’я та соціальних послуг (HHS) повинен потім реалізувати ці пропозиції, якщо конгрес не перевищить рішення Ради та приймає однаково ефективні альтернативи в рамках швидкої процедури, встановленої законом. Рада також зобов’язана подавати Конгресу річні звіти про витрати на охорону здоров’я, доступ, якість та використання. IPAB має подати Конгресу рекомендації щодо того, як сповільнити зростання загального обсягу приватних витрат на охорону здоров’я. Мандат ради також включає рекомендації щодо обмеження приватних витрат на охорону здоров’я, але ці рекомендації не є обов’язковими.

Що стосується рекомендацій IPAB, закон говорить: «Ця пропозиція не включає жодної рекомендації щодо охорони здоров’я, збільшення доходів або премій бенефіціарів Медікер за розділами 1818, 1818А або 1839, збільшення витрат на одержання допомоги від Медікер (включаючи франшизи, співстрахування та співпрацю -платежі) або інакше обмежують виплати або змінюють критерії відповідності «.

IPAB став досить суперечливим. Критики МПАЗ стверджували, що платоспроможний мандат ради неминуче призведе до скорочення медичної допомоги для літніх людей. Деякі застерігали, що IPAB фактично закінчить нормування через обмеження платежів до лікарів та лікарень. ІПСВ часто критикують за заперечення як «панель смерті», хоча закон спеціально забороняє МПАБ брати участь у будь-якому медичному нормуванні. Багато лікарів і лікарень виступають проти IPAB через потенційну загрозу скорочення їх компенсацій. Багато лікарів побоюються, що законопроект дає МАУП «безпрецедентне, небезпечне повноваження скасувати ставки зарплати Медікер» і придушити доступ до медичних послуг». Існує побоювання, що скорочення відшкодування, рекомендовані IPAB, можуть призвести до виведення деяких постачальників з Медікер, при цьому пенсіонери зіткнуться з труднощами в пошуку постачальників, які приймуть Медікер. Деякі законодавці побоюються, що панель може узурпувати владу Конгресу, і що IPAB може бути фактично неконституційним.

Були спроби Конгресу скасувати ПНДП. У будь-якому випадку, Конгрес різко скоротився на фінансування IPAB, і до цих пір жодного члена IPAB фактично не призначено. Крім того, зростання витрат на Медікер на одного учасника упродовж останніх років був досить низьким, і для IPAB не існувало нагальної потреби.

Проблеми з Законом про доступний догляд

Впровадження «Доступного лікування» не було без проблем. Деякі з них наведено нижче. Деякі вважають, що ці проблеми є настільки суворими, що вони вимагають серйозних змін у законодавстві або навіть повного їх скасування. Але навіть прихильники закону визнають, що існують деякі серйозні проблеми, які потребують вирішення, проте вони стверджують, що ці проблеми можуть бути виправлені деякими ретельно відібраними редакціями, що не впливає на найважливіші особливості закону.

Деякі особливості закону насправді були досить популярними, наприклад, усунення відмови в охопленні за попередніми умовами, здатність батьків продовжувати охоплювати своїх дітей до досягнення ними 26 років, вимога про те, що страхові перевізники не можуть більше платити більше для жінок, ніж для чоловіків, заборона на страхові поліси, що обмежують виплати дорогим пацієнтам, запровадження реформ доставки, які призвели до зниження загальної вартості медичних витрат, а також різке зниження кількості незастрахованих американців. Крім того, програма «Медикаер» була вдосконалена компанією ACA, запровадивши заходи, які унеможливлюють дірки з пончиком, заходи, спрямовані на зниження ставок, заходи, які знижують витрати та шахрайство, а також ті заходи, які розширюють безкоштовні профілактичні послуги.

Але інші особливості закону були досить суперечливими — приклади — це високі загальні витрати на програму (Бюджетне управління Конгресу оцінює, що ACA буде коштувати понад трильйон доларів протягом наступного десятиліття), новий набір податків (в основному на високих працівників та працівників галузі охорони здоров’я) та велика кількість мандатів, що накладаються АСА як на фізичних осіб, так і на корпорації, які, як стверджують, обмежують свободу. Ще одним джерелом занепокоєння є те, що деякі знижки були зроблені в Медікер. Іншим дратуючим фактором є стрімке зростання вартості премій, що стягується на біржах. Покупки для страхування на біржах можуть бути досить заплутаними, і споживачам часто можна помилятися в покупці занадто багато або занадто мало страхування.

Основна проблема, з якою стикаються законодавці, полягає в тому, як усунути та виправити проблеми з ACA без негативного впливу на аспекти закону, що підходить багатьом людям.

Підвищення медичних витрат

Це правда, що Закон про доступний догляд призвів до уповільнення темпів зростання медичних витрат. Але все ще правда, що витрати на охорону здоров’я на душу населення в майбутньому майже напевно продовжуватимуть зростати швидше, ніж зростання реального доходу на душу населення. Це означає, що витрати на охорону здоров’я в майбутньому прийматимуть все більше і більше сімейний бюджет, і що це займе дедалі більшу частку валової заробітної плати працівника. Це може означати, що ACA як написаний в даний час дійсно може бути нестабільним протягом довгого терміну.

Закон обмежує зростання загального обсягу витрат на Медікер, збільшення витрат на лікарні Медікейд та (після 2018 року) зростання податкових субсидій у біржах медичного страхування. Це, ймовірно, означає, що оскільки витрати на охорону здоров’я продовжують зростати, сім’ї отримають все менше і менше допомоги уряду.

Погані стимули для роботодавців

ACA призвела до деяких викривлених стимулів для роботодавців.

Через вимогу ACA, що підприємства, на яких працює понад 50 осіб, повинні надавати медичне страхування групам для своїх працівників на повний робочий день, існує стимул для малого бізнесу залишатися невеликим. Якщо вони стають занадто великими і починають наймати надто багато людей, їм доведеться витрачати на лікування більше медичних вигод.

Завжди було правдою, що компанії не зобов’язані надавати медичну страховку своїм працівникам, які працюють неповний робочий день, однак кожна компанія може самостійно вирішити, що означає бути неповний робочий день. ACA бере крок до визначення того, що має на меті працювати неповний робочий день, що створює згубний стимул для роботодавців скоротити години свого неповного робочого дня, щоб вони залишалися нижче порогових показників, тим самим відмовляючи їм будь-якого роботодавця у медичному страхуванні. Це створює стимул для корпорацій переміщувати більшу частину своїх працівників до статусу часткового часу, де їм не потрібно платити за пільги. Це змусить цих неповних робочих годин на біржі отримати медичне страхування.

Тиск витрат

Страхові компанії є приватними, некомерційними компаніями і повинні показувати прибуток, якщо вони мають залишатись у бізнесі дуже довго. Але на біржах, а також на приватному ринку, страховики зобов’язані стягувати таку ж премію, незалежно від стану здоров’я особи, і вони зобов’язані приймати когось, хто подає заяву. Для того, щоб збалансувати суть справи, це означає, що вони повинні перезаряджати здорових людей і нести залежність від хворих. Це також означає, що вони мають сильні стимули для залучення здорових людей (до яких вони отримують прибуток) та уникати хворих (на яких вони зазнають збитків).
Існує побоювання, що, якщо більшість людей буде мати медичне страхування, вони будуть споживати більше медичного обслуговування в результаті їх страхування. Це може розширити попит на догляд, не роблячи багато уваги щодо пропозиції. У багатьох регіонах країни бракує лікарів, а в деяких сільських районах найближча лікарня може бути за багато кілометрів. Оскільки все більше і більше людей шукають менше і менше лікарів та лікарень, це може призвести до зниження якості медичної допомоги, з пацієнтами з низькою якістю страхування, бідними на Медікейд, людей похилого віку та інвалідами на Медікер, доходи, які отримують нову субсидовану приватну страховку, отримують менш якісну допомогу.

Окремі мандати

ACA вимагає, щоб кожна людина мала медичну страховку — як молоду, так і здорову, а також старші та хворі. Підставою для накладання цього мандату є те, що існує побоювання, що оскільки страхові компанії тепер зобов’язані страхувати всіх, хто подає заяву, і не мають права додатково сплатити за існуючі умови, за винятком випадків, коли існує достатня кількість молодих, більш здорових людей, які купують страхування , витрати на преміум буде вестися настільки високо, що може призвести до страхової «спіралі смерті». Премії можуть бути загнані настільки високо, що страхування не буде доступним для когось.

Ймовірно, вірно, що молодші та більш здорові люди, які не мають доступу до плану охорони здоров’я на основі роботодавців, змушені купувати медичне страхування, яке, на їхню думку, їм дійсно не потрібні, навіть якщо вони мають доступ до бірж. Отже, вони, ймовірно, шукають мінімальну ціну премії, яку вони можуть знайти.

Однак багато хто з цих планів із низьким рівнем премії мають такі особливості, як високий рівень франшизи, великі витрати та співстрахування, а також ліміти, розміщені у лікарнях, та лікарі, які знаходяться в мережі страховика. Ці страхувальники часто вважають, що їх страхування ні за що не платять, коли вони відвідують лікаря. Навіть якщо вони знайдуть лікаря, який перебуває у своїй мережі, вони вважають жах, що їхні франшизи та копійки настільки високі, що їхня страховка практично ні до чого, якщо у них немає дійсно катастрофічної хвороби.

Високі витрати на придбання страхування на приватному ринку або на біржах спонукали мільйони американців, які не мають доступу до страхування, наданого роботодавцем, повністю відмовитися від покриття, незважаючи на податкове покарання, пов’язане з цим. Попередні дані показують, що приблизно 5,6 мільйона чоловік замість придбання медичної страховки в 2015 році заплатили податкові пільги. Сума штрафу за незастрахованість є відносно низькою та зазвичай менша за вартість медичного страхування (навіть за допомогою бірж). IRS не може багато чого зробити для збору цих штрафів, крім того, щоб утримувати відшкодування, і мільйони людей у будь-якому разі звільняються від мандату. Отже, існує стимул для молодих, більш здорових людей, які не мають доступу до страхового медичного страхування групою, що надається роботодавцем, щоб спробувати грати систему та повністю відмовитися від системи. Дефіцит молодих, більш здорових людей, які користуються незначними або взагалі не медичними послугами, але які сплачують премії в систему, приводить до виникнення преміальних витрат для тих, хто вибирає придбання страхових полісів, що приводить, можливо, до кінця спіралі страхових смертей. Оскільки більш хворими людьми та менш здоровими людьми купуюється медичне страхування, премії можуть бути настільки високими, що вся система страхування може звалитися.
Якщо молодша та здорова людина, яка купує дешеву страховку з високим рівнем франшизи та обмежена мережа провайдерів пізніше, розвиває серйозну хворобу, вони можуть легко перейти до плану, який має краще охоплення, оскільки страховикам не дозволяється дискримінувати людей з попередніми захворюваннями. Також за законом ці плани забороняються оплачувати більше, ніж премія, яку сплачує здоровий прописувач. Це збільшить витрати на подальше зростання, що ускладнить для страховиків можливість залишатися на ринку.

Окремий мандат страхування є джерелом великої критики ACA. Багато людей звинувачують у розпорядженні ACA, що кожна людина отримує медичне страхування. Вони не люблять вимагати від уряду купувати те, що вони думають, що вони насправді не потрібні, і вони дуже обурюються тим, що вони бачать як обмеження на їхні особистій свободі. У будь-якому випадку, якщо вони хворіють, вони завжди можуть придбати медичне страхування пізніше, оскільки більше не існує жодних обмежень щодо існуючих умов, і вони зможуть сплачувати таку ж премію як здорова людина. Як наслідок, люди, які купують страхування в біржах, видаються старішими та хворішими, а молодші та здоровіші люди відмовляються.

Скасування плану страхування

Тридцять мільйонів людей не мають доступу до страхування, наданої роботодавцем, і вони купують приватну медичну страховку. Президент Обама пообіцяв, що, якщо вам сподобався ваш страховий план, ви можете зберегти це. Але страхові компанії скасували багато своїх планів, оскільки їхня політика не покривала 10 основних переваг ACA. Це змусило багатьох людей злитися, деякі звинувачували президента Обами у навмисному введенні в оману. Для тих, хто втратив приватне страхування, витрати на його заміщення більш прийнятним планом були досить високими. ACA вимагає, щоб страхові компанії надавали послуги, яких багато людей не потребують, таких як допомога по материнству та люди, які не знають, що платять за послуги, які вони ніколи не зможуть використати.

Ще 3-5 мільйонів людей втратили свої медичні плани, що фінансуються компанією. Багато підприємств вважали більш рентабельним платити штрафи і дозволити своїм працівникам змушувати придбавати плани страхування на біржах. Інші малі підприємства знаходять, що вони можуть отримати кращі плани через державні біржі

Премії йдуть вгору

Ще однією проблемою з ACA є те, що вартість премій, придбаних через біржі, останнім часом різко зросла. Заплановані премії на плани охорони здоров’я, що продаються через HealthCare.gov, за прогнозами, збільшаться в середньому на 22 відсотка в 2017 році — майже втричі — це збільшиться на 7,5 відсотка з 2015 року до 2016 року. У наступному році премії зростуть на 25 відсотків для середньорівневих планів. Департамент охорони здоров’я та соціальних служб. Ці збільшення були передбачені на початку закону.
Проте більшість американців, які купують страхування на біржах, значною мірою будуть ізольовані від цього підвищення цін за допомогою федеральних субсидій. Близько 85 відсотків 10,5 мільйона людей, які купили страхування через он-лайн обміни здоров’я, цього року отримали субсидії; ця частка, ймовірно, збільшиться в 2017 році, коли премії зростуть. Державні субсидії, які допоможуть сплатити страхування, також збільшиться.

Але не всі люди, які купують страхування на біржах, мають право на субсидії. Ті, хто заробляє більше, ніж 400 відсотків від FPL, не мають права на субсидії. Крім того, особи, які мають доходи нижче 100 відсотків від FPL, також не мають субсидій на біржах, однак вони можуть мати право на допомогу Медікейд в деяких штатах. Ті, хто складає менше 138 відсотків від FPL, можуть претендувати на Медікейд, припускаючи, що вони живуть в державі, яка здійснила розширення Медікейд за ACA. Багато людей може постраждати від цих преміальних цін — наприклад, сім’я з чотирьох, яка заробляє більше, ніж у чотири рази, FPL не має права на отримання будь-яких субсидій, а витрати на премії часто можуть перевищувати тисячу доларів на місяць з франшизою, яка перевищує 10 000 доларів.

Деякі округи бачили справді катастрофічні підвищення премії, деякі — понад 100 відсотків, а проблеми — особливо гостро у сільській місцевості. Ці підвищення премій призвели до висновку, що ACA знаходиться в стані неминучого краху. Але ці значні темпи приросту відбулися в основному в тих округах, де в біржах беруть участь лише декілька страхових компаній, десь лише один.

Премії виросли в більшості штатів, як Алабама, Арізона, Оклахома і Теннессі, у яких є три або менше страховиків, які продають плани належного догляду за доглядом. Коли на біржах беруть участь менше і менше число страхових компаній, конкуренція зменшується, що призводить до збільшення витрат. Премії ростуть набагато скромніше у державах, де між страховиками існує більш міцна конкуренція. Наприклад, середня вартість другого найнижчого плану «Срібного» рівня, що використовується федеральними посадовими особами для аналізу ринку, збільшиться на 7% у Каліфорнії, на 5% у Нью-Джерсі та на 2% у штаті Огайо.

Незважаючи на все це, бюджетний офіс Конгресу США (CBO) прогнозує, що ринок АСА залишатиметься досить стабільним у довгостроковій перспективі. Незважаючи на те, що в деяких регіонах відбулося деяке збільшення премії, страхові актуарії повідомляють, що твердження, що ACA знаходиться в стані неминучого колапсу, сильно перебільшені. Навіть із збільшенням премії, експерти в галузі охорони здоров’я говорять, що плани на біржах загалом коштують менше і забезпечують доступ до більшої медичної допомоги, ніж плани, які вони замінили. Усе сказано, закон дав допомогу 20 мільйонам людей, у тому числі тим, хто отримав право на отримання Медікейд та молодих людей, яким дозволено залишатися за політикою своїх батьків, першу чергу перенесення частини населення без страхування до менш ніж 10 відсотків. історія (Близько 150 мільйонів людей застраховані за планами роботодавців.)

Страхові компанії, що виходять з бірж

Страхові перевізники, які беруть участь у біржах, є приватними корпораціями, які повинні продемонструвати прибуток, щоб залишатися в бізнесі. На жаль, багатьом страховим перевізникам важко отримувати прибуток, коли вони беруть участь у страхових біржах, через те, що вони змушені охоплювати більшу кількість старших, хворих людей, де менше і менше молодих і здорових людей, що беруть участь, і багато хто з них випали з обміну.

Там є деякі високі виходи страхових компаній з бірж, наприклад, Aetna, UnitedHealth Group і Humana. Постачальники, які залишаються, різко підвищують ціни на преміум, щоб залишитися в бізнесі.

Проте рішення Аетни про відмову від участі в АСА в 17 округах може бути пов’язане з рішенням Федерального суду, яке блокує злиття компанії з Humana на антимонопольних підставах, ніж через будь-які комерційні збитки. Раніше Аетна намагався використати свою участь у біржах для сприятливого ставлення від регуляторних органів та попередив уряд, що їй може знадобитися вийти зі складу валютної політики ACA, якщо США блокують угоду про злиття з Humana.

Ринок на біржах виявився не настільки конкурентним, як очікували адвокати ACA, і через велику кількість людей похилого віку, хворіючих людей та відносно невеликої кількості молодих, здорових людей, які отримували політику, витрати виросли досить високими. Багато страхових компаній, які очікували, що існує великий ринок валютної політики, спочатку встановили свої преміальні ціни занадто низькими для залучення споживачів, а коли ринок не відповідав їхнім очікуванням, вони були змушені запроваджувати різке підвищення цін — недостатньо здорові, молодші люди підписали; а ті, хто зараховував, використовували більше медичної допомоги, ніж передбачали страховики. Для деяких потенційних клієнтів із обміну наявні субсидії не є достатньо щедрими, а санкції за відсутність покриття є надто низькими.

Розширення Медікейд

Одним з основних компонентів закону ACA є розширення Медікейд, завдяки чому держави можуть обрати прийняття федеральних доларів для розширення державної програми страхування. В Бюджетне бюро Конгресу США, за оцінками, в цьому році за програмою ACA буде зараховано 13 мільйонів додаткових людей. Більше половини з 20 мільйонів людей, які отримали покриття через ACA, зробили це через Медікейд. Багато людей, які отримали покриття через розширення Медікейд, раніше не мали права. Але 19 держав вирішили не брати участь у розширенні Медікейд, і Верховний Суд постановив, що вони не зобов’язані це робити.

Проте Фонд звітності уряду (FGA) виявив, що зарахування дорослих Медікейд у 24 з 29 держав, які прийняли рішення про розповсюдження Медікейд, перевищило прогнози в середньому на 110 відсотків. Як результат, частка штатів у витратах на розширення Медікейд збільшиться з п’яти до десяти відсотків до 2020 року, залишивши платників податків у цих державах на гачку для роздутих бюджетів. Хоча деякі країни, що не розширюються, відмовляються витрачати федеральні гроші в світлі дефіциту країни, інші стурбовані тим, що вони просто не можуть дозволити собі розширювати Медікейд у своїх штатах. Навіть незважаючи на те, що федеральний уряд наполягає на тому, що вони будуть платити 100 відсотків витрат, пов’язаних з новими кваліфікованими медичними клієнтами до 2017 року, і до 2020 року поступово зменшуватимуть цю суму до 90 відсотків, деякі державні службовці визнали, що вони не зможуть собі дозволити такий сплеск зарахування. Це пояснюється тим, що багато людей, які кваліфікувалися перед розширенням, але не подавали заявку на участь у програмі Медікейд, тепер будуть змушені зараховуватися, що призведе до зростання витрат, які технічно не пов’язані з розширенням Медікейд, і не будуть охоплені федеральним урядом.

Медичні клієнти користуються послугами швидкої допомоги більше, ніж незастраховані, що підвищить кількість людей, які йдуть до пункту швидкої допомоги. У той же час, ACA знижує федеральні субсидії на ці кошти для безоплатної допомоги. У тих штатах, які вирішили не брати участь у розширенні Медікейд, багато бідних та робітничих сімей, які не мають кваліфікації для Медікейд, будуть вимушені виплачувати свої кишені для приватного страхування або мати безоплатне користування, в результаті чого багато більше некомпенсованої медичної допомоги, коли вони змушені йти в приміщення швидкої допомоги, коли вони серйозно хворіють.

Нові податки

Закон про доступне медичне обслуговування не є безкоштовним, а федеральний уряд запровадив деякі нові податки, щоб допомогти йому заплатити за це.

У 2013 році АСА підвищила ставку податку на прибуток для фізичних осіб з доходами понад 200 000 доларів США. Вона також збільшила податки для пар, що подають спільні доходи, що перевищують 250 000 доларів. Ставка зросла з 1,45 відсотка до 2,35 відсотка на доходи, що перевищують порогову. Ці люди також платять додатковий податок на Медікер на 3,8 відсотка. Це стосується меншого доходу від дивідендів, прибутків від капіталу, орендної плати та роялті або доходу, що перевищує порогову суму.

З 2013 року виробники та імпортери медичних виробів сплатили акцизний податок у розмірі 2,3 відсотка. Примітка. Цей податок був призупинений на 2016-2018 роки. Закриті послуги для засмаги платять 10-відсотковий акцизний податок.

Згідно з ACA, медичні витрати важче відраховувати для тих платників податків, які розбивають свої прибутки. З 2013 року сім’ї можуть вираховувати медичні витрати, які перевищують 10 відсотків доходу. Раніше вони могли відраховувати витрати, які перевищили 7,5 відсотка доходу.

Фармацевтичні компанії платять додаткові 84,8 мільярда доларів у період між 2013 і 2023 роками. Це допомагає заплатити за закриття «дна пончика» в Медікер Частина D. Витрати на наркотики можуть зрости, якщо компанії передадуть ці додаткові витрати на своїх споживачів.

У 2020 році страхові компанії будуть оцінювати 40-відсотковий акцизний податок на плани охорони здоров’я «Каділлак». Це плани з щорічними преміями, що перевищують 10 200 дол США для фізичних осіб або 27 500 дол США для сімей. Багато хто з цих планів призначено для людей, що знаходяться у басейнах із високим ступенем ризику, наприклад, старших працівників або тих, хто має небезпечну роботу. Більша частина податку буде передана компаніям і працівникам, підвищуючи премії та франшизу.

Багато людей і багато корпорацій жалкують заплатити всі ці додаткові податки, щоб підтримати програму, яка, на їх думку, не працює дуже добре.

Медікер Cututs

ACA запровадив деякі скорочення витрат на Медікер. Розподіл коштів на Медікер в рамках ACA було оцінено в 716 мільярдів доларів протягом 10-річного періоду в період з 2013 по 2022 рік. Деякі звинувачення в тому, що ці скорочення призвели до виснаження Медікер для оплати ACA.

Ці скорочення були зроблені не суто, щоб допомогти фінансувати ACA, але також було зроблено з метою підвищення платоспроможності Медікер, поліпшення його послуг та зменшення витрат на премію. Більша частина економії коштів приносить за рахунок страховиків та лікарень, а не бенефіціарів. Лікарні повинні поглинати більшість скорочень, близько 260 млрд. Доларів протягом 10 років.

Різниці в Медікер, що містяться в законі ACA, були спрямовані на покращення допомоги шляхом обмеження шахрайства, відходів та зловживань шляхом вжиття заходів для покращення ефективності лікування шляхом обмеження кількості лікарняних редемантів, а також обмеження переплат лікарень. Лікарні також виявили, що їхні відшкодування зменшуються, коли вони не відповідають встановленим критеріям для догляду за пацієнтами. Закон ACA уповільнює темп річного збільшення відшкодування витрат на оплату лікарень, домашніх медичних послуг, хоспісів та кваліфікованих сестринських послуг.

Деякі з найбільших скорочень Медікер, представлені ACA, включають Медікер Advantage. ACA намагається стримувати надмірні витрати на плани Медікер Advantage, що в даний час створює тягар для платників податків, який є непропорційним до кількості людей, яким це допомагає. Тепер виплати Медікер Advantage повинні бути більш відповідними до інших областей Медікер. Медікер Advantage отримає близько 156 мільярдів доларів протягом наступних десяти років. Однак ACA також нагороджує тих постачальників Медікер Advantage, які підвищують якість їх покриття.

Гроші, заощаджені від цих скорочень, знову повертаються до Медікер та ACA, щоб покращити догляд за людьми похилого віку. Поліпшення включають в себе закриття Медікер частина D «дірки в пончику». ACA розширює існуюче покриття для людей похилого віку, включаючи відвідування профілактичних та оздоровчих закладів, не сплачуючи спільне страхування або вирахувану частину B, що означає, що старшим людям більше не доведеться відкладати профілактичну допомогу та перевірки через витрати. Згідно з даними CMS Медікер, очікується, що бенефіціари в середньому заощадять близько 4200 доларів протягом наступних 10 років через зниження витрат на ліки, безкоштовних профілактичних послуг та скорочення витрат на охорону здоров’я.

Будемо сподіватися, що ці заходи скорочення витрат допоможуть продовжити життя цільового фонду Медікер за рахунок зниження витрат. За оцінками, зусилля з безпеки пацієнтів та нові стимули для виплат для лікарень допомогли уникнути 150 000 повторних переходів до лікарень протягом 2012 та 2013 років, що забезпечить кращі результати для пацієнтів та заощадить гроші на Медікер. Департаменти HHS та юстиції організували узгоджене придушення шахрайства з питань охорони здоров’я, за останні п’ять років зареєстрували 19 мільярдів доларів і запровадили інноваційні інструменти для запобігання виплати шахрайських претензій.

Деякі з цих скорочень можуть призвести до зниження платежів медикам та лікарням від Медікер як компенсації за надані медичні послуги. Існує небезпека того, що ці менші компенсації можуть призвести до того, що деякі лікарні будуть змушені виходити з Медікер в цілому, і що все більше і більше лікарів можуть відмовитись від перегляду пацієнтів з Медікер. Крім того, скорочення програми Медікер Advantage та зменшення дотацій страховим компаніям можуть змусити постачальників послуг малих країн підвищувати свої премії, збільшувати витрати, скоротити послуги або взагалі вийти з програми. Бюджетний офіс Конгресу (CBO) прийшов до висновку, що програми скорочення витрат на Медікер не були дуже ефективними.

Але ACA запроваджує деякі додаткові податки на Медікер. В рамках ACA, бенефіціари Медікер з вищими доходами — ті, хто заробляє більше 85 000 доларів США на особу, або 170 000 доларів за пару — доведеться платити трохи більше за медичне страхування препарату Медікер Part D. Крім того, ACA запроваджує збільшення податку на частину Медікер Part A на суму 9% для компаній, що отримують прибуток у розмірі понад 250 000 доларів США, і працівники, які заробляють понад 200 000 доларів США, допомагають платити за поліпшення Медікер. Таким чином, коли пенсіонери заощадять гроші, закривши дірку на пончик та загальні реформи, деякі люди платять ще більше, щоб допомогти підтримати реформу Медікер.

Список літератури

  • Закон про доступне медичне обслуговування, https://www.healthcare.gov/where-can-i-read-the-ffordable-care-act/
  • Охоплення на основі роботодавців або плану Obamacare? Який краще? Forbes, 23.06.2013.
  • Медичне страхування роботодавця проти індивідуальних планів. Розуміння відмінностей, медичне взаємне, https://www.medmutual.com/
  • Індивідуальне медичне страхування: що можна очікувати в 2014 році за Законом про доступне догляду, Луїза Норріс, 11 вересня 2013 р., Http://www.healthinsurance.org/
  • Захист від пацієнтів та Закон про доступне догляду, Wikipedia
  • Коледж обмежує неповний робочий час працівників, щоб уникнути витрат Обамакар, Нельсон Харві, Аспен Далі Новини, 17 березня 2014 р. http://www.aspendailynews.com/section/home/161613
  • Obamacare Mandate роботодавця: список скорочень робочого часу, робочих місць, Джед Грем, 5 вересня 2014 р., Http://news.investors.com
  • Медичне страхування Сполучених Штатів, Вікіпедія
  • Obamacare Факти, obamacarefact.com
  • Верховний Суд може мати Гету Обамакар. Ваша держава може врятувати її, Нік Бауманн, 11 листопада 2014 р., Http://www.motherjones.com/politics/2014/11/
  • Обамакар приречений Усі паніки !, Баррі Фрідман і Далія Літвік, http://www.slate.com/articles/news_and_politics/jurisprudence/2014/11/
  • Які кращі: Плани міні-медіа або Obamacare ?, Джон С. Гудман, 3 жовтня 2013 р. http://blog.independent.org/2013/10/03/
  • Добре відмови від марних медичних планів міні-меди, Ненсі Меткаф, 6 листопада 2013 р. http://www.consumerreports.org/cro/news/2013/11/
  • Прикріплення годин для Іллінойсу для формування державної біржі Obamacare, Пітер Фрост, http://www.chicagotribune.com/business/
  • Панелі смерті ObamaCare: факти, Роберт Лонглі, http://usgovinfo.about.com/od/healthcare
  • Витрати на ObamaCare, Kimberly Amadeo, useconomy.about.com/od/healthcarereform/a/
  • Акциз із високим рівнем витрат (Tax Cadillac Tax), United HealthCare, http://www.uhc.com/united_for_reform_resource_center/health_reform_provisions/
  • План страхування Cadillac, Wikipedia, http://en.wikipedia.org/wiki/Cadillac_insurance_plan
  • Чи безпечний ваш Медікер? Марша Мерсер, Бюлетень AARP, січень / лютий 2014 року
  • Реформа системи охорони здоров’я: Закон про медичне страхування та доступний догляд, WebMD,

http://www.webmd.com/health-insurance/insurance-basics/

  • Як Реформа охорони здоров’я впливає на Медікер, www.webmd.com/health-insurance/insurance-basics/
  • Право Ромні: Obamacare скорочує Медікер на 716 мільярдів доларів. Ось як, Сара Кліфф, 14 серпня 2012 р., Washington Post http://www.washingtonpost.com/blogs/wonkblog/wp/2012/08/14/
  • Більше страхувальників, які торкаються завершення переговорів, AARP Bulletin, Vol 55 No 9, November 2014
  • Незалежна консультативна рада з питань оплати, Wikipedia, http://en.wikipedia.org/wiki/Independent_Payment_Advisory_Board
  • Оновлення реформи: його фінансування вилучено, IPAB зникає у фоновому режимі, Джесіка Зігмонд, 24 січня 2014 р., Http://www.modernhealthcare.com/article/20140124/NEWS/301249973
  • Факти Obamacare, http://obamacarefacts.com/obamacare-control-costs/
  • Нові податки за Законом про доступне догляду, Investopedia, http://www.investopedia.com/articles/personal-finance/020714/new-taxes-under-affordable-care-act.asp
  • Aetna-Humana Merger, http://money.cnn.com/2017/01/24/investing/aetna-obamacare-humana-merger/

Written by